O que é agitação com cartão de crédito?

A agitação com cartão de crédito é a prática de abrir repetidamente novos cartões de crédito para ganhar bônus de inscrição e depois tipicamente parar de usá-los.

Aprenda sobre o que envolve a agitação com cartão de crédito e como ela pode recompensá-lo e quando pode prejudicar suas finanças.

O que é agitação com cartão de crédito?

A agitação com cartão de crédito envolve frequentemente a solicitação de novos cartões de crédito, não necessariamente para usá-los ou mesmo mantê-los, mas sim para tirar proveito de bônus lucrativos de inscrição ou de boas-vindas na forma de dinheiro ou de milhas ou pontos de recompensa. Ao abrir muitos cartões, você pode acumular um número significativo de milhas ou pontos ou uma grande soma de dinheiro dentro de um curto período. Como tal, a estratégia pode ser recompensadora para usuários experientes de cartões de crédito, embora arriscada para o consumidor médio.

Como Funciona a Curtição de Cartões de Crédito

Muitos emissores de cartões de crédito oferecem atraentes bônus de inscrição em cartões de crédito para seduzir os consumidores a solicitar cartões e colocar uma quantia significativa de gastos neles logo após a abertura da conta. Dependendo do cartão, os novos titulares podem ganhar prêmios como dinheiro de volta, milhas aéreas ou pontos que podem resgatar para compras se cumprirem um requisito de gastos mínimos dentro de um determinado prazo – geralmente dentro de três meses após a abertura do cartão de crédito.

Para receber muitos desses bônus de inscrição – e acumular muitas recompensas valiosas – em um determinado ano, alguns consumidores recorrem à agitação do cartão de crédito da seguinte forma:

1. Identificar dois ou mais cartões de crédito que oferecem bônus de inscrição atraentes na forma de suas recompensas preferidas (por exemplo, dinheiro de volta, milhas aéreas ou pontos) e não impor um requisito para usar o cartão novamente ou manter a conta aberta por um certo período de tempo após receber o bônus.
2. Aplique os cartões de crédito, simultaneamente ou em sucessão com apenas um curto período de tempo entre as aplicações (geralmente menos de três meses).
3. Conforme os requisitos de gastos com os cartões e receba os bónus.
4. Pare de usar os cartões ou cancele-os antes de incorrer em taxas anuais.
5. Repita o processo acima para tirar proveito de mais bônus de inscrição.

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As vantagens de agitar os cartões de crédito incluem:

Prós e Contras da Agitação de Cartões de Crédito

• Receber mais recompensas: Inscrever-se para vários cartões de crédito permite-lhe acumular muito mais dinheiro de volta, milhas ou pontos de bónus de inscrição do que receberá com qualquer cartão de crédito.
• Ganhe recompensas mais rapidamente: A agitação de cartões de crédito também lhe permite ganhar recompensas por um determinado cartão mais rapidamente do que ganharia com o uso diário desse cartão. Por exemplo, digamos que um cartão de crédito de reembolso oferece 1,5% em dinheiro em todas as compras e um bônus de reembolso de US$ 150 se você gastar US$ 500 nos primeiros três meses. Você normalmente teria que fazer $10.000 em compras diárias (o que poderia levar um ano ou mais) para ganhar os mesmos $150 que você poderia ganhar dentro de três meses gastando apenas $500.
• Liberdade para parar de usar os cartões: Em geral, os emissores de cartões não impõem um requisito para usar o cartão novamente após receber um bônus de inscrição ou mesmo manter a conta aberta após receber o bônus. Isso significa que se você solicitou um cartão que tivesse um atraente bônus de inscrição, mas que não tivesse recompensas para gastos diários, você não está preso a ele; você sempre pode voltar a usar outros cartões.

Prós Explicados

Consplicados

• As regras do emissor do cartão limitam a prática: Muitos emissores decretaram políticas para desencorajar a agitação limitando o número de cartas que você pode abrir ou o número de bônus que você pode receber em um determinado período. Por exemplo, Chase tem uma regra não oficial “5/24” que impede que os consumidores abram mais de cinco cartões de crédito em um período de dois anos. American Express permite que os titulares de cartões ganhem apenas um bônus por cartão de crédito. Uma vez que você tenha ganho um bônus para um cartão de crédito específico, você não poderá “dar um mergulho duplo” por assim dizer e ganhar o bônus novamente para aquele mesmo cartão de crédito.
• Pode danificar seu crédito: Toda vez que você solicita um cartão de crédito, o credor faz uma consulta difícil em seu relatório de crédito. As consultas perfazem 10% da sua pontuação de crédito e, embora uma só reduza normalmente a sua pontuação em apenas cinco pontos, poderá ver um impacto negativo mais significativo no seu crédito se incorrer em várias num curto período de tempo. Abrir novas contas também pode reduzir a sua idade média de crédito – um factor que é 15% da sua pontuação de crédito.
• As probabilidades de negação de crédito aumentam: Se você abriu ou aplicou para muitos cartões de crédito nos últimos 12 a 24 meses, os emissores de cartão de crédito podem negar a aplicação do seu cartão de crédito mesmo que você tenha excelente crédito. Isto porque os credores vêem os pedidos de crédito excessivamente recentes como um sinal de que você está em dificuldades financeiras e que é um risco de crédito.
• Pode aumentar a sua dívida: Cada cartão que você se inscreve exigirá que você cumpra um mínimo de gastos para ganhar o bônus de boas-vindas. Se você tirar vários cartões de crédito, mas não pode pagar os mínimos de gastos, você pode acabar com mais dívidas do que pode pagar, tornando discutível qualquer recompensa que você possa ter ganho.
• As taxas anuais podem comer em bônus: Muitos cartões de crédito de recompensas vêm com taxas anuais – em alguns casos, pesadas. Às vezes, a taxa é dispensada durante o primeiro ano, mas você estará no gancho para pagá-la depois. Se você esquecer de cancelar um cartão que não pretende usar, a taxa pode diminuir o valor do bônus de inscrição que você recebeu pelo cartão.

Como ter sucesso com a agitação do cartão de crédito

Seguir as orientações abaixo para uma agitação bem sucedida.

Atenha novas ofertas de cartão de crédito. Não assuma que a oferta que você vê no site do emissor do cartão é a melhor que você pode obter no momento. Os emissores de cartões mudam suas ofertas frequentemente, às vezes oferecendo generosas ofertas de tempo limitado para atrair novos clientes ou ofertas exclusivas para reter clientes existentes. Quando você estiver interessado em um cartão de crédito, verifique os sites de comparação de cartões de crédito, revise seu correio para ofertas direcionadas, ou entre em sua conta existente para encontrar as melhores ofertas de cartão de crédito.

Os inconvenientes de agitar cartões de crédito incluem:

Evite abrir muitos cartões em um curto período de tempo. Se você quiser abrir alguns cartões novos, espere de três a seis meses entre as aplicações para minimizar os danos à sua pontuação de crédito.

Calcule as taxas em mente. Se você está preocupado com as taxas anuais, você pode querer apenas visar cartões sem taxas para agitar ou cancelar o cartão antes de incorrer na taxa. Se você pretende manter um cartão com uma taxa anual, avalie se os benefícios fazem com que o pagamento dessa taxa valha a pena. Por exemplo, você pode ganhar uma estadia gratuita em hotel a cada ano com o cartão. Se a taxa anual for inferior a uma noite no hotel, o cartão pode valer a pena ser mantido se você pretende ficar em um hotel. O cartão pode não valer a pena, no entanto, se você raramente viaja.

Leia as letras miúdas. A leitura dos termos do cartão de crédito é uma obrigação, não só para compreender as taxas, mas também para garantir que você cumpra os requisitos. Por exemplo, alguns emissores de cartão de crédito só permitem que você ganhe um bônus em determinadas circunstâncias. Os termos do cartão de crédito estão sujeitos a alterações, portanto leia sempre os termos e condições antes de solicitar um cartão de crédito.

Faça pagamentos a tempo. Envie seu pagamento mensal com cartão de crédito a tempo para evitar taxas de atraso e os danos associados ao seu crédito. Se um pagamento atrasado fizer com que a sua pontuação de crédito seja atingida, você poderá ter dificuldade em obter aprovação para cartões de crédito de recompensas no futuro. Você também vai querer pagar a tempo para evitar perder as suas recompensas.

Pague o seu saldo na totalidade em cada mês. Pagar o saldo do extracto na totalidade dentro do período de carência permite-lhe evitar o pagamento de juros no seu saldo. Se você não puder pagar seu saldo total no final de cada mês, reconsidere a agitação do cartão de crédito; os encargos com juros podem compensar o benefício dos bônus que você ganha.

Definir objetivos para as recompensas. Tenha uma idéia do que você quer gastar com suas recompensas de crédito para umas férias ou um vôo para visitar a família para as férias, por exemplo. Saber como você quer alocar seus pontos com antecedência vai ajudá-lo a escolher os melhores cartões de crédito e evitar que você use seus pontos prematuramente.

Cerve um registro de agitação de cartão de crédito. Crie um gráfico ou planilha para se manter atualizado com detalhes importantes para cada cartão de crédito que você estiver abrindo, inclusive:

• O emissor do cartão de crédito e o cartão de crédito específico
• A data que você abriu o cartão de crédito
• A taxa anual do cartão de crédito e a data em que a taxa será cobrada se for dispensada no primeiro ano (se você não estiver mantendo a conta, fechar a conta antes desta data)
• O montante do bônus
• O requerimento de gastos e a data em que você precisa cumpri-lo

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• Seu progresso para cumprir o requerimento de gastos

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• Se o bônus foi aplicado à sua conta

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• Se você usou o bônus

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• O tempo para qualquer taxa de juros promocional

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Monitorar seu crédito. Alguns emissores de cartão de crédito incluem uma pontuação de crédito gratuita no seu extrato mensal. Se nenhum dos seus cartões tem esse benefício, use um serviço gratuito de pontuação de crédito como o Credit Karma ou Credit Sesame para manter o controle da sua pontuação de crédito. Puxe de volta a agitação do cartão de crédito se isso estiver afetando sua pontuação de crédito.

A agitação do cartão de crédito vale a pena?

Churning pode ser apropriado se:

• Você é um titular de cartão de crédito responsável: Você deve ter um histórico de usar um cartão de crédito de forma responsável e pagar o seu saldo total e a tempo a cada mês antes de entrar no negócio de churning.
• Você tem um crédito estelar: Você normalmente precisa de um bom ou excelente crédito para se qualificar para os cartões de crédito com as recompensas mais premium com os bônus de inscrição mais lucrativos.
• Você é um grande gastador: Você pode ter que gastar centenas ou até mesmo mil ou mais dólares em compras dentro de alguns meses para cumprir os requisitos de gastos para bônus de cartão de crédito. Se você normalmente gastar nesse intervalo, é mais provável que você seja capaz de gerenciar a dívida que vem com o cumprimento desse requisito de gastos.
• Você tem o tempo ou interesse para sustentar a agitação: A churning é melhor para os entusiastas de cartões de recompensa que não se importam de manter o controlo de vários cartões e do seu progresso para ganhar bónus para eles.

Por mais excitante que possa parecer ganhar bónus após bónus, a churning é uma má ideia se:

• Nunca teve um cartão de crédito ou tem um problema de gastos: A churning não é para os não iniciados. É muito fácil para titulares inexperientes ou com um desejo de gastar (ou pior, uma montanha de dívidas existentes) para se meter em mais problemas financeiros. Uma vez que sua pontuação de crédito é danificada, pode ser difícil e demorado reparar. E pode ser igualmente difícil sair de uma dívida.
• Você tem pouco crédito: Se você tiver eventos negativos no seu relatório de crédito, como pagamentos atrasados ou cobranças de dívidas, melhore o seu crédito antes de tentar sacudir cartões de crédito. Isto irá ajudá-lo a evitar que lhe seja negado crédito.
• Você está se preparando para um grande empréstimo: Você pode não querer agitar cartões (ou pelo menos colocar a sua agitação em espera temporariamente) se você planeja fazer uma hipoteca ou outro grande empréstimo dentro do próximo ano ou dois. O número de consultas e contas recém abertas pode afetar sua pontuação de crédito e dificultar a aprovação de novas contas.
• Você é parcimonioso: Se os seus gastos actuais não são suficientemente elevados para satisfazer os requisitos de gastos, a agitação pode colocá-lo em dívida e pode não ser para si.
• Você prefere manter as coisas simples: Os cartões de crédito normais permitem-lhe ganhar dinheiro de volta e outros bónus sem a agitação. Se você não quer manter o controle de vários cartões, considere abrir apenas um ou dois cartões de recompensa com estruturas de recompensa simples e consistentes.