Comprar uma casa envolve arranjar um pouco mais de dinheiro fora do bolso do que apenas o pagamento de entrada. Os compradores também devem ter dinheiro disponível para custos de fechamento, tais como políticas de títulos, taxas de registro, inspeções, taxas de correio, reservas para estabelecer contas de depósito ou apreensão, e várias taxas que os credores normalmente cobram.
O custo total pode vir como um choque para muitos compradores de casa que estão apenas olhando para chegar com o montante do seu pagamento de entrada. Eles podem não ter o dinheiro extra, e a transacção pode não fechar de todo sem ele.
As taxas dos credores podem ser o mais significativo de todos os custos de fecho.
Quanto pode um comprador esperar pagar?
Custos de fechamento para comprar uma casa normalmente variam de cerca de 2% a 7% do preço de compra, com uma média de cerca de 3%. Muito depende dos pontos e taxas de originação que um credor cobra para fazer o empréstimo.
Pontos e taxas de originação costumavam ser divulgados na Estimativa de Boa Fé do comprador. Este documento é chamado de estimativa de empréstimo a partir de 2020.
Total dos custos de fechamento para comprar uma casa de $300.000 pode custar em qualquer lugar de aproximadamente $6.000 a $12.000 ou até mais. Os fundos normalmente não podem ser emprestados porque isso aumentaria os rácios de empréstimo do comprador a um ponto em que este poderia não se qualificar mais.
Custos de Fechamento “Grátis”
Compradores de casas pela primeira vez podem, por vezes, ter uma pausa e ter os seus custos de encerramento pagos por uma agência governamental, por isso verifique os programas de assistência de adiantamento do condado ou do estado, dependendo de onde vive.Nem todas as Agências de Financiamento Habitacional do Estado (HSAs) fornecem adiantamentos para comprar uma casa, mas algumas fornecem, e outras muitas vezes emprestam custos de fechamento em condições favoráveis que não afetarão os índices de empréstimo.
Programas que fornecem assistência de custo de fechamento do comprador muitas vezes registram um instrumento nos registros públicos para fornecer segurança para o empréstimo, mas o empréstimo normalmente carrega juros zero e não tem data de vencimento definida. Deve ser pago no momento da venda se o comprador da casa mais tarde vender a propriedade, ou em um refinanciamento, o que ocorrer primeiro.
Custos de fechamento do comprador não-recorrente
Custos de fechamento do comprador que são pagos uma vez e nunca mais são “não-recorrentes”. Estas taxas são cobradas uma única vez para tais itens como:
- Políticas de título
- Políticas de fecho
- Políticas de notário
- Políticas de fios
- Políticas de entrega
- Políticas de transporte
- Políticas de fecho
- Políticas de endosso
- Políticas de gravação
- Estado, taxas de transferência do município ou cidade
- Planos de protecção da casa
- Divulgação de perigos naturais
- Inspecções da casa
- Médicos pagos em conjunto com o empréstimo sobre a estimativa de empréstimo
>
>
>
>
Nada o impede de fazer compras e comparar os preços de algumas dessas taxas e serviços.
Custos de fechamento de compras recorrentes
As taxas recorrentes são os custos de fechamento de compras que você pagará de novo e de novo, seja mensalmente ou anualmente com o passar do tempo. São muitas vezes taxas cobradas antes do fechamento de prêmios pré-pagos e do estabelecimento de contas de apreensão/recruzamento. Elas incluem:
- Prêmios de seguro de incêndio
- Seguro contra inundações (se necessário em sua área)
- Impostos de propriedade
- Prêmios de seguro de hipoteca manual ou particular
- Juros pré-pagos
A época do ano em que você fechar irá ditar quantos meses pro rata de prêmios o credor irá cobrar contra pagamentos futuros de impostos e seguros.
Não todo empréstimo requer uma conta de apreensão ou caução, mas empréstimos totalizando mais de 80% do seu preço de compra os exigirá.
Créditos do vendedor
Um crédito do vendedor, por vezes referido como uma concessão do vendedor, é efectivamente dinheiro contribuído para o comprador pelo vendedor para cobrir alguns custos de encerramento. Créditos do vendedor não são pagos diretamente aos compradores. Em vez disso, a quantia é transferida para o preço de venda da casa, baixando o custo do empréstimo total.
Venda sempre cheque com o seu credor antes de negociar uma oferta que envolve um crédito do vendedor porque o credor pode não o permitir. Alguns cenários comuns incluem:
- O credor pode limitar o seu crédito a 3% do preço de compra se você estiver financiando 100% do preço de compra.
- Dependente da sua pontuação FICO e do valor do seu adiantamento, o credor pode permitir que um vendedor lhe dê um crédito de até 6% do preço de compra.
Outras, TRID – a regra de divulgação integrada da TILA RESPA que rege as declarações de hipotecas – pode não permitir quaisquer alterações de última hora na sua declaração de encerramento nos últimos dias antes do encerramento, e estes créditos serão anotados na sua declaração de encerramento.
Os credores também oferecem às vezes créditos para alguns dos seus custos de encerramento, mas você terá que concordar em pagar uma taxa de juros mais elevada ao longo da vida do empréstimo. Isto pode poupar-lhe dinheiro agora mas custa-lhe mais tarde.
Quando Mais Custos Podem Ser Melhores
Os credores permitem-lhe muitas vezes pagar “pontos”, por vezes chamados de “pontos de desconto”, no fecho. Estas taxas são pagas em troca de receber uma taxa de juros mais baixa ao longo da vida do empréstimo, o que pode potencialmente poupar-lhe dinheiro a longo prazo. Um ponto normalmente funciona em torno de 1% do montante que você está emprestando.
Pagando eles irá aumentar seus custos de fechamento, no entanto.