Certificados de depósito (CDs) são lugares seguros para guardar dinheiro e ganhar juros. Mas o que impulsiona as taxas de CD bancárias – por que sobem e descem, e por que alguns bancos oferecem mais do que outros?
Existem dois fatores principais que afetam as taxas de CD bancárias. Eles são:
- O período de tempo até o CD amadurecer
- O ambiente atual da taxa de juros
Vejamos estes, assim como alguns outros fatores.
O período de tempo
Quanto mais tempo você tiver o seu dinheiro amarrado, mais alta será a sua taxa. Verifique ao redor, você verá que as taxas aumentam conforme o tempo aumenta (por exemplo, um CD de 18 meses pagará mais do que um CD de seis meses). Isto porque quanto mais tempo você se comprometer a deixar o seu dinheiro em depósito, mais flexibilidade o banco terá para usar o seu dinheiro. Eles estão dispostos a pagar-lhe uma taxa melhor porque podem ganhar mais com o seu dinheiro durante um período de tempo mais longo. É claro que há exceções surpreendentes a esta regra em tempos incertos.
Taxas na Economia
As taxas de juros atuais também são um fator importante. Ou seja, se as taxas forem altas (ou em alta), as taxas de CD bancário também serão altas (ou em alta). Taxas altas não se aplicam apenas aos CDs; elas também se aplicam aos empréstimos que o banco está fazendo com o seu dinheiro. Eles cobrarão aos mutuários uma taxa mais alta, e eles podem se dar ao luxo de passar mais para você.
Os bancos sabem que você tem muitas escolhas. Se as taxas, em geral, são altas, alguém estará disposto a pagar-lhe uma taxa decente em CDs porque pode ganhar mais do que isso, investindo ou emprestando o dinheiro. Como resultado, você pode esperar ver as taxas de CD mover-se mais ou menos com outras taxas de juros.
O gráfico abaixo ilustra as discrepâncias nas taxas de CD dependendo da duração, de 2009 até hoje. Como você pode ver, o spread permanece bastante constante e segue junto com as tendências gerais das taxas de juros.
Outros fatores da taxa CD
Outros fatores podem influenciar as taxas CD do banco. Por exemplo, você pode descobrir que um banco está tentando ganhar alguns negócios de curto prazo, oferecendo taxas ligeiramente mais altas. Eles sabem que há pessoas por aí a comprar excelentes taxas de CD, e esperam que, uma vez que eles tenham um cliente na porta, esse cliente fique (e traga mais activos adicionais).
Outro factor é a rentabilidade desejada. Você pode descobrir que as cooperativas de crédito têm taxas que são ligeiramente mais altas do que as taxas de CD do banco. Os bancos podem ter que compartilhar seus lucros com os investidores ou pagar impostos sobre eles. Mas, como as cooperativas de crédito não têm fins lucrativos, podem oferecer um pouco mais aos membros à custa de margens mais elevadas.
Obter as melhores taxas de CD bancário
Aqui estão algumas sugestões que devem ajudá-lo a obter as melhores taxas de CD bancário disponíveis: Primeiro, faça as suas compras. Comece por verificar o seu jornal, correio e banners nas instituições locais. Conta de Depósito de Cheques para ofertas locais. Você também pode checar qualquer cooperativa de crédito com a qual você tenha uma relação. Pergunte sobre qualquer especial que surja. Você encontrará muitas vezes um grande negócio.
Utilize os dois principais fatores mencionados acima para seu benefício; se você realmente não vai precisar do dinheiro por um tempo, tranque-o por um longo prazo. Veja também o que as taxas de juros estão fazendo. Se você acha que eles estão a caminho, você pode se beneficiar usando um prazo mais curto, porque as taxas de CD do banco serão mais atraentes no futuro. É claro que é muito difícil prever as taxas de juros e os mercados, por isso não se preocupe em tentar acertar o tempo.
Se você tem a liberdade de investir por mais de cinco anos, um CD provavelmente não é a sua melhor opção. Você encontrará taxas de juros muito mais altas em investimentos de longo prazo.
Finalmente, compre a granel. Se você quer obter as melhores taxas, às vezes você tem que atender a certos mínimos. Se você tiver seus ativos espalhados por várias instituições, você pode estar perdendo as taxas de “cliente preferencial”. Descubra se há alguma vantagem em consolidar seus ativos em uma determinada instituição.