Så du är redo att köpa ditt första hus. Men var börjar du?
Som förstagångsköpare verkar hela bostadsköpsprocessen vara en skrämmande uppgift.
Men det behöver det inte vara.
I den här artikeln går vi igenom bostadsköpsprocessen från början till slut och ger dig några tips för att processen ska löpa smidigt.
Sökning av ränta: En av de viktigaste faktorerna för att kvalificera dig för ett lån är din kreditvärdighet. Om du har god kreditvärdighet kommer du att bli godkänd och få de mest förmånliga villkoren. Men om ditt kreditbetyg är lågt kommer du att ha svårt att bli godkänd, och om du gör det kommer din ränta att vara hög.
Du kan kontrollera ditt kreditbetyg gratis på sajter som Credit Karma och Credit Sesame.
Se igenom din rapport för att se om det finns något utrymme för förbättring. Om du har öppna kreditkort, se till att du betalar ner saldona till under 15 % av kreditgränsen för att maximera ditt kreditbetyg. Kolla in vår artikel om hur du förbättrar ditt kreditbetyg på 30 dagar för mer information om hur du höjer dina poäng.
Få ett förhandsgodkännande
Först av allt måste du få ett förhandsgodkännande innan du börjar söka efter en bostad. Att bli förhandsgodkänd för ett bolån är en ganska enkel och rak process.
Du måste kontakta en långivare. Detta kan till och med göras helt och hållet via telefon. En lånehandläggare kommer att ta fram din kreditupplysning för att se till att du uppfyller deras minimikrav för kreditvärdighet. Du måste också ha w2:s skattedeklarationer, lönekuvert och kontoutdrag för att verifiera din inkomst och din förmåga att ha råd med lånet.
Ett förkvalificeringsbrev är INTE samma sak som ett förhandsgodkännande. Förkvalificering innebär att du pratade med en långivare som tog fram kredituppgifter men inte verifierade din arbetshistoria, din inkomst eller dina kontoutdrag. De flesta husägare kommer inte att acceptera ett erbjudande med ett förkvalificeringsbrev.
I vanliga fall kan du få ett förgodkännandebrev inom en timme. Brevet visar det maximala lånebeloppet som du är kvalificerad för, så att du vet hur mycket du är berättigad till.
Dokument som du behöver för att bli godkänd
- De senaste två årens skattedeklarationer
- Lönesedlar och w2:s
- Sista 2-3 månaders kontoutdrag
- Bevis på handpenning
Få ett förhandsgodkänt lån idag
Känn till din budget
Det finns många kostnader som är förknippade med att skaffa ett bolån förutom lånebetalningen. Det finns fastighetsskatter, hypoteksförsäkring, hemförsäkring, HOA-avgifter. Du måste se till att du har sparat tillräckligt för alla kostnader.
De flesta hypotekslån inkluderar fastighetsskatt, hypotekslån och hemförsäkring i escrow som läggs till din månadsbetalning.
Ditt skuld-till-inkomstförhållande (DTI-förhållande) avgör det maximala lånebelopp som du är kvalificerad för. Skuldsättningsgrad till beloppet av din månadsinkomst jämfört med dina månatliga skuldförpliktelser, t.ex. kreditkort, billån osv. De flesta hypotekslånare tillåter en maximal DTI-kvot på 41 %.
Använd vår kalkylator för att se hur mycket hus du har råd med
Gör en lista över de hemfunktioner du vill ha
Det är alltid en bra idé att göra en lista över de viktigaste funktionerna du vill ha i ditt nya hem. Prata med vänner och familjemedlemmar som äger ett hem och fråga dem vilka funktioner de önskar att de hade eller inte hade.
Antalet sovrum, badrum, vill du ha ett kontor? Medierum? Öppen eller sluten planlösning. Du kommer med största sannolikhet inte att hitta ett hus som har allt på din lista, så du bör prioritera det, vilka funktioner som är ett måste och vilka som är att föredra. Var beredd att kompromissa.
Hyr en fastighetsmäklare
En del förstagångsköpare gör misstaget att inte anlita sin fastighetsmäklare utan arbetar med säljarens mäklare. Detta är ett stort nej. Säljarens mäklare kommer att vara lojal mot säljarna och se till deras intressen först. Det är därför du bör anlita en egen fastighetsmäklare som arbetar för dig.
Mäklare får en fin provision när du köper ett hus. Ändå måste du veta att du inte betalar den avgiften ur egen ficka, den är inbyggd i bostadens försäljningspris och säljaren förväntar sig att betala en köparagent.
Skippa inte heminspektionen
Hypoteksbolagen kräver inte heminspektioner för att stänga ett hus. Du bör dock aldrig hoppa över hembesiktningen. Även på helt nya hus bör du skaffa en oberoende heminspektör för att säkerställa att det inte finns några problem eller potentiella problem.
Den genomsnittliga kostnaden för en heminspektion är cirka 300-400 dollar, beroende på fastighetens kvadratmeter. Om det finns några problem kan du be säljaren att reparera dem innan du stänger eller få honom att sänka priset så att du kan få det reparerat på egen hand. Att hoppa över inspektionen kan kosta dig tusentals kronor i reparationer längre fram.
Få rätt typ av låneprodukt
Det finns många olika typer av låneprodukter att välja mellan. Det är viktigt att veta vilken som är bäst för dig innan du börjar husjakten.
FHA-lån – FHA-lån är den mest populära typen av bostadslån som används av förstagångsköpare. Detta beror på att de är lättare att kvalificera sig för och har en låg handpenning på 3,5 %. FHA-huslån tillåter högre DTI-kvot vilket gör det lättare att kvalificera sig för ett bostadslån med låg inkomst. De har också det lägsta kravet på kreditvärdighet av alla hypotekslån. Du behöver bara ha en kreditpoäng på 580 med en handpenning på 3,5 %.
Konventionella lån – En nackdel med FHA-lån är att de har ett tak på 275 000 dollar i områden med låga kostnader. Konventionella lån är dock tillgängliga upp till 424 100 dollar i lågkostnadsområden. De kräver dock en högre kreditvärdighet på 620 och en handpenning på minst 5-10 %.
VA-lån – En av de största fördelarna med att vara veteran är VA-lån. VA-lån kräver ingen handpenning och kräver ingen hypoteksförsäkring, vilket kan spara dig tusentals dollar per år.
Sammanjämna låneerbjudanden från flera långivare
När du letar efter ett hypotekslån bör du inte bara följa med den första långivaren som får dig godkänd. Du bör alltid jämföra låneerbjudanden från minst tre olika långivare för att försäkra dig om att du får det bästa möjliga erbjudandet.
Räntorna varierar från långivare till långivare, precis som slutkostnader och andra avgifter varierar från långivare till långivare. Alla hypoteksföretag är skyldiga att ge en lånekalkyl till låntagaren inom tre dagar. Denna lånekalkyl kommer att dela upp alla kostnader som är förknippade med hypotekslånet.
Du kan också använda dessa lånekalkyler för att hjälpa dig att förhandla fram ännu lägre avgifter med långivarna.
Sök inte efter nya krediter
Din kreditvärdighet är den viktigaste faktorn som finns när det kommer till att få ett hypotekslån. Du bör se till att du inte gör något som sänker ditt kreditbetyg eller höjer röda flaggor för långivaren.
Under tiden som du letar efter ett nytt hem bör du undvika att ansöka om nya kreditlinjer eller lån. När du ansöker om nya krediter och öppnar nya konton kommer ditt kreditbetyg att sjunka till en början och byggas upp igen efter några månader.
Har du inte heller skuldsättning på dina kreditkort, eftersom det också kommer att sänka ditt kreditbetyg. Du bör arbeta på att betala av saldona så mycket som möjligt för att hjälpa till att öka din poäng.