Inlåningsbevis (CD) är en säker plats att förvara pengar på och tjäna ränta på. Men vad styr bankernas CD-räntor – varför går de upp och ner och varför erbjuder vissa banker mer än andra?
Det finns två primära faktorer som påverkar bankernas CD-räntor. De är:
- Tiden tills CD:n förfaller
- Den aktuella räntemiljön
Låt oss titta på dessa, samt några andra faktorer.
Tidslängd
Jo längre tid du har dina pengar bundna, desto högre kommer din ränta att vara. Om du kollar runt, kommer du att upptäcka att räntorna ökar med ökad tidslängd (till exempel betalar en CD med 18 månaders löptid mer än en CD med sex månaders löptid). Detta beror på att ju längre du förbinder dig att låta dina pengar vara deponerade, desto mer flexibilitet har banken att använda dina pengar. De är villiga att betala dig en bättre ränta eftersom de kan tjäna mer på dina pengar under en längre tidsperiod. Naturligtvis finns det överraskande undantag från denna regel i osäkra tider.
Räntor i ekonomin
De aktuella räntorna är också en viktig faktor. Det vill säga, om räntorna råkar vara höga (eller stigande) kommer bankernas CD-räntor också att vara höga (eller stigande). Höga räntor gäller inte bara CD-skivor utan även lån som banken gör med dina pengar. De kommer att ta ut en högre ränta av låntagarna, och de har råd att överföra mer till dig.
Bankerna vet att du har många valmöjligheter. Om räntorna i allmänhet är höga kommer någon att vara villig att betala dig en hygglig ränta på CD-skivor eftersom de kan tjäna mer än så genom att investera eller låna ut pengarna. Därför kan du förvänta dig att se CD-räntorna röra sig mer eller mindre med andra räntor.
Diagrammet nedan illustrerar skillnaderna i CD-räntor beroende på längd, från 2009 till idag. Som du kan se förblir spridningen ganska konstant och följer den allmänna utvecklingen av räntorna.
Andra faktorer för CD-räntor
Andra faktorer kan påverka bankernas CD-räntor. Du kan till exempel upptäcka att en bank försöker vinna några kortsiktiga affärer genom att erbjuda något högre räntor. De vet att det finns människor där ute som handlar efter bra CD-räntor, och de hoppas att när de väl har fått in en kund i dörren kommer den kunden att stanna (och ta med sig ytterligare tillgångar).
En annan faktor är den önskade lönsamheten. Du kanske upptäcker att kreditföreningar har räntor som är något högre än bankernas CD-räntor. Banker kanske måste dela sina vinster med investerare eller betala skatt på dem. Men eftersom kreditföreningar är ideella har de råd att erbjuda lite mer till medlemmarna på bekostnad av högre marginaler.
Att få de bästa bank-CD-räntorna
Här är några förslag som bör hjälpa dig att få de bästa bank-CD-räntorna som finns: För det första, handla runt. Börja med att kolla din tidning, post och banners på lokala institutioner. Kolla DepositAccounts för lokala erbjudanden. Du kan också kontrollera eventuella kreditföreningar som du har en relation med. Fråga om eventuella specialerbjudanden som är på gång. Du kommer ofta att hitta ett bra erbjudande.
Använd de två huvudfaktorer som nämns ovan till din fördel; om du verkligen inte kommer att behöva pengarna på ett tag, lås upp dem på längre sikt. Se också vad räntorna gör. Om du tror att de är på väg uppåt kan du tjäna på att använda en kortare löptid eftersom bankernas CD-räntor kommer att vara mer attraktiva i framtiden. Det är naturligtvis mycket svårt att förutsäga räntor och marknader, så slå inte ut dig själv när du försöker tajma det precis rätt.
Om du har friheten att investera längre än fem år är en CD förmodligen inte ditt bästa alternativ. Du hittar mycket högre räntor på investeringar med längre löptider.
Finally, buy in bulk. Om du vill få de bästa räntorna måste du ibland uppfylla vissa minimikrav. Om du har dina tillgångar utspridda på olika institut kan du gå miste om ”förmånskund”-räntor. Ta reda på om det finns någon fördel med att konsolidera dina tillgångar hos ett visst institut.