Om du sparar pengar till en handpenning på ett hus eller annan fastighet kan du frestas att investera pengarna medan du väntar på ditt drömhus. Men en volatil eller långsiktig investering är inte rätt ställe att parkera dina handpenningspengar på.
Då dessa typer av medel måste vara stabila och snabbt tillgängliga när du behöver dem, är det ingen bra idé att binda upp dina pengar eller ta på sig den risk som följer med att investera. Istället är det klokt att placera dem i en av en handfull likvida medel som är skyddade av insättningsgarantier eller av USA:s regering. Detta är det enda sättet att verkligen skydda det absoluta värdet på dina pengar – en strategi som kallas kapitalbevarande.
Men vad kan du göra för att skydda dina pengar och ändå få dem att växa medan du väntar? Det finns några bra ställen att placera betalningspengar på ett säkert sätt tills det är dags att köpa din fastighet, bland annat FDIC-garanterade bankkonton, FDIC-försäkrade depåbevis, amerikanska statsskuldväxlar, penningmarknadskonton och amerikanska sparobligationer.
FDIC-garanterade bankkonton
Standardiserade bankkonton är alltid en säker plats att förvara dina kontanter på. Dessa inkluderar checkkonton och sparkonton i FDIC-medlemmarnas banker. Du kan inte bara få tillgång till dina pengar under vanliga banktider utan påföljd, utan om din bank går i konkurs kommer staten att ersätta dig med upp till 250 000 dollar. Nackdelen: dessa konton får ofta liten eller ingen ränta, så dina pengar för din handpenning kommer inte att hålla jämna steg med inflationen.
FDIC-försäkrade insättningscertifikat (CD)
Ett insättningscertifikat, som erbjuds av finansinstitut som är medlemmar i FDIC, t.ex. många lokala banker, är en särskild typ av kontrakt där du lånar ut pengar till banken under en viss tid, t.ex. tre månader eller två år, i utbyte mot en garanterad avkastning. Typiskt sett är det så att ju längre du går med på att binda dina pengar hos banken, desto mer ränta kommer den att betala dig.
Detta alternativ är bäst om du inte behöver dina pengar på ganska lång tid. Om du vet att du inte kommer att köpa en bostad på till exempel minst sex månader kan du få mer förmånliga villkor genom att köpa en CD.
Om du behöver få tillgång till dina pengar tidigare än förfallodagen på CD:n kan banken ta ut så mycket som sex månaders ränta som straffavgift.
U.S. Treasury Bills
Detta är förpliktelser från USA:s regering som löper ut inom ett år eller mindre. Eftersom varje statsskuldväxel backas upp av regeringens fulla skattekraft anses de vara en av de säkraste platserna att parkera dina kontanter.
Du köper statsskuldväxlar till rabatterat pris och när de löper ut får du det fulla värdet. Det här alternativet är bara vettigt om du redan har sparat en bra summa pengar till en handpenning på ditt hus. Du behöver minst 10 000 eller 20 000 dollar för att investeringen ska vara lönsam.
Penningmarknadskonton – men inte penningmarknadsfonder
Ett penningmarknadskonto på din lokala bank kan vara ett bra sätt att skydda dina pengar och samtidigt tjäna mycket högre räntor baserat på hur mycket du har att sätta in. Dessa konton är ofta FDIC-försäkrade, vilket skyddar dig från de potentiella problem som uppstår om din bank skulle gå i konkurs.
En penningmarknadsfond är å andra sidan en mer komplex investering i en ömsesidig fond som köper alla typer av likvärdiga tillgångar i kontanter. Dessa är vanligtvis inte FDIC-försäkrade och därmed inte ett bra ställe att investera dina handpenningspengar.
Fråga alltid din bankman om ditt penningmarknadskonto är FDIC-försäkrat eller inte. Om det är det bör det vara en säker plats att parkera dina besparingar för handpenning. Om det inte är det, fortsätt då att leta.
Amerikanska sparobligationer
Sparobligationer i USA finns i två primära typer: Sparobligationer av serie I och sparobligationer av serie EE. Båda har unika fördelar och erbjuder mycket liknande villkor. De är inte ett bra alternativ om du behöver pengarna snart, eftersom var och en av dem måste hållas i minst ett år och kommer med uttagsavgifter om du tar ut dina pengar inom mindre än tre år.
Om du är mer än ett år från att behöva dina handpenningspengar erbjuder dessa obligationer dock betydande fördelar, eftersom investerare garanteras att aldrig förlora kapitalet. Den nivån av skydd är avgörande när det handlar om pengar som du behöver, till exempel kontanter för handpenning till en fastighet.