Inlösen av sparobligationer:

Sparobligationer kan vara en bra investering – åtminstone trodde dina farföräldrar det. Men osäkerheten kring när och hur man ska lösa in dem kan vara förvirrande och frustrerande nog för att stoppa dig i ditt spår.

Kan man lösa in obligationer för tidigt? Hur är det med för sent? Vad är obligationer egentligen?

Detta är några av de vanligaste frågorna som sparare ställs inför när de funderar på om en sparobligation är rätt för dem. Och för dem som redan har några av dessa obligationer, här är vad du behöver veta innan du löser in dem.

Vad är amerikanska sparobligationer?

Sparobligationer från USA är i huvudsak skuldsedlar som innehas av amerikanska medborgare eller personer med laglig hemvist och som emitteras av staten för federal finansiering. I utbyte mot sina pengar i förskott lovas obligationsinnehavarna blygsam, men garanterad avkastning längre fram. Dessa obligationer är skyddade av den amerikanska regeringen, vilket innebär att det praktiskt taget inte finns någon möjlighet för köparen att förlora sin investering.

Denna sparstrategi uppstod under andra världskriget när regeringen behövde hjälp med att finansiera sina militära insatser. På den tiden kunde amerikaner köpa obligationer för mindre än det nominella värdet och obligationen skulle förfaller med åren tills den var värd sitt nominella värde plus ränta.

Obligationer tenderar att vara en populär presentidé för de finansiellt kunniga eftersom de är lätta att ge bort och vem älskar inte en gåva som fortsätter att ge?

Vad är de olika typerna av sparobligationer?

När det gäller att bestämma när du ska lösa in en obligation är det viktigt att veta vilken typ av sparobligation du har – en Series EE eller Series I.

Och även om det finns fler likheter än skillnader hjälper det att ta en titt sida vid sida på de två för att få en fullständig förståelse:

	Serie EE	Serie I
Köpeskilling	Fastighetsvärde (för elektroniska EE-obligationer)	Kan vara köpas med din skatteåterbäring från IRS till nominellt värde
Ränteintäkter	EE-obligationer som emitteras i maj 2005 och senare ger en fast avkastning. EE-obligationer emitterade från maj 1997 till och med april 2005 ger rörlig ränta.	En fast avkastning är känd när du köper obligationen och en inflationsränta beräknas två gånger per år.
Tidslinje för garanterad avkastning	Efter 20 år	N/A
Minimalt köp per år	25$	25$ elektronisk, 50 dollar på papper
Maximalt inköp per år	Upp till 10 000 dollar i elektroniska obligationer	Upp till 10 000 dollar i elektroniska obligationer, och med hjälp av din skatteåterbäring upp till 5 dollar,000 i pappersobligationer
Utgivningsmetod	Elektroniskt via TreasuryDirect	Elektroniskt via TreasuryDirect och pappersobligationer utfärdas per post med din skatteåterbäring. återbetalning
Obligationer kan tidigast lösas in	Efter 12 månader	Efter 12 månader
Påföljder för tidig inlösen	Från fem år, räntan förfaller från de tre föregående månaderna.	För fem år är räntan förverkad från de föregående tre månaderna.
Skattebefrielse	Fri från statlig och lokal skatt, federal inkomstskatt skjuts upp tills obligationen förfaller eller löses in.	Fri från statlig och lokal skatt, federal inkomstskatt skjuts upp tills obligationen förfaller eller löses in.

När ska man lösa in en sparobligation?

När vi nu har diskuterat vad en sparobligation är samt de viktigaste skillnaderna mellan de två typerna återstår frågan om när man ska lösa in en obligation.

I allmänhet är det i stort sett meningslöst att behålla en sparobligation längre än 30 år, eftersom obligationer slutar att ge ränta vid denna tidpunkt. Så om detta är din situation är det dags att lösa in obligationen.

Om du inte riktigt har nått 30-årsgränsen, men har råkat ut för svåra tider kan det vara ett smart finansiellt drag att lösa in en obligation i stället för att ådra sig ytterligare skulder.

Vad gäller serie EE-sparobligationer kan det vara bra att vänta till minst 20 år. Anledningen är att dessa typer av obligationer enligt lag måste fördubbla sitt värde på 20 år. Så oavsett vilken avkastning du för närvarande får på sparobligationerna kommer du att få en högre avkastning om du väntar med att lösa in obligationerna tills de är minst 20 år gamla än om du löser ut dem när som helst innan dess.

För serie I-obligationer är det bäst att låta obligationen nå sin fulla förfallodag vid 30 år. Precis som alla andra typer av sparkonton växer den mer ju längre du låter den ligga kvar.

Till skillnad från serie EE-obligationer är räntan på serie I-obligationer en kombination av fasta och rörliga räntor. Denna justerbara ränta revideras halvårsvis – i maj och november – och baseras på inflationen som bestäms av konsumentprisindexet för alla urbana konsumenter (CPI-U).

Om du har en elektronisk version av någon av obligationerna kan du kontrollera dess aktuella värde på TreasuryDirect under fliken ”current holdings” (aktuellt innehav) efter att ha skapat ett konto. Om du däremot har en pappersobligation kan du använda TreasuryDirects sparkalkylator för pappersobligationer.

Bottom line

Att lösa in dina sparobligationer kan leda till en trevlig liten kontantförstärkning, men det är vanligtvis bäst att vänta på att obligationen når sin förfallodag så att du kan skörda den fulla vinsten. Om du har drabbats av svåra tider och letar efter alternativa sätt att öka ditt kassaflöde kan det dock vara ett bra alternativ att lösa in en sparobligation om det hjälper dig att undvika att skuldsätta dig.

Lär dig mer:

• Hur man investerar i obligationer
• 11 bästa investeringar
• Obligationer vs. CD: Så här skiljer de sig åt

.