Katastrofförsäkring

Vad är katastrofförsäkring?

Katastrofförsäkringar skyddar företag och bostäder mot naturkatastrofer som jordbävningar, översvämningar och orkaner och mot katastrofer orsakade av människor som upplopp eller terroristattacker. Dessa händelser med låg sannolikhet och höga kostnader är i allmänhet uteslutna från vanliga hemförsäkringar.

Hur katastrofförsäkringar fungerar

Husägarförsäkringar kan innehålla vissa typer av försäkringar, men förluster eller skador till följd av vissa typer av händelser är vanligtvis undantagna. Som tumregel gäller att skador och förstörelse på grund av jordrörelser (t.ex. jordskred, jordskred, jordbävningar och slukhål) eller översvämningar (på grund av stormar, tyfoner, tsunamis eller orkaner) vanligtvis inte täcks av hemförsäkringen.

Många hemförsäkringsförsäkringar täcker endast namngivna faror, vilket kan variera från försäkringsbrev till försäkringsbrev och från försäkringsbolag till försäkringsbrev. Även en ”all perils”-försäkring kan utesluta vissa händelser eller innehålla specifika försäkringsgränser, så du kanske inte är helt försäkrad för en större förlust. Det är där katastrofförsäkringar kommer in i bilden.

Det finns olika typer av katastrofförsäkringar för att täcka skador som orsakas av naturkatastrofer och av människoskapade händelser. Särskilda katastrofförsäkringar finns för specifika naturkatastrofer, t.ex. översvämningsförsäkringar, stormförsäkringar för orkaner och tornados, jordbävningsförsäkringar och vulkanförsäkringar.

Katastrofförsäkringar skiljer sig från andra typer av försäkringar även ur en affärsmässig synvinkel. Det är svårt att uppskatta den totala potentiella exponeringen för, och kostnaden för, en försäkrad förlust, särskilt eftersom en katastrofhändelse ofta leder till att ett extremt stort antal skadeståndsanspråk lämnas in samtidigt. Detta gör det svårt för emittenter av katastrofförsäkringar att hantera riskerna på ett effektivt sätt. Återförsäkring och retrocession används av emittenterna för att hantera den katastrofrisk som uppstår till följd av deras täckning av katastrofhändelser.

Översvämningsförsäkring

Oftast beror det skydd du bör överväga att köpa mest på den plats där du bor. Vissa geografiska områden löper större risk än andra att drabbas av händelser som orkaner, tornados, vindstormar, skogsbränder eller översvämningar. Om du bor i ett område som är sårbart för vattenolyckor, till exempel ett orkanområde eller en översvämningszon, kan du behöva teckna en översvämningsförsäkring för din bostad. Översvämningsförsäkring finns tillgänglig genom den federala regeringens National Flood Insurance Program (NFIP).

Den statliga regeringen driver detta program eftersom riskerna med översvämningsförsäkringar vanligtvis är för höga för kommersiella försäkringsbolag. Beroende på dina specifika omständigheter och täckningarna kan flera scenarier hända dig med översvämningsförsäkring:

• Om du har köpt en översvämningsförsäkring för att täcka din bostad och dina personliga ägodelar får du ersättning för både skadorna på din bostad och på dina ägodelar.
• Om du köpte en översvämningsförsäkring som endast täcker din bostad får du ingen ersättning för personliga tillhörigheter.
• NFIP kräver 30 dagars väntetid från inköpsdatumet innan översvämningsförsäkringen träder i kraft. På grund av detta kan det hända att om du inte har köpt din översvämningsförsäkring i god tid innan översvämningsvarningar kommer, att du inte får någon ersättning för översvämningsskador.

Katastrofförsäkring vs Hazard Insurance

Katastrofförsäkringar överlappar med, och kallas ofta, Hazard Insurance. Riskförsäkringen avser dock vanligen de ordspråksmässiga händelser som beror på Guds vilja: vulkanutbrott, blixtnedslag, tornados osv. Hazard insurance kan också hänvisa till den del av en allmän hemförsäkring som täcker dessa saker.

Katastrofförsäkring däremot hänvisar till en mer långtgående täckning, som gäller för katastrofer som orsakats av människan såväl som för naturkatastrofer; den tenderar också att hänvisa till en fristående försäkring som är skild från den vanliga hemförsäkringen.