Vad är kreditkortsväxling?

Fördelarna med att byta kreditkort är bland annat:

För- och nackdelar med att byta kreditkort

• Få fler belöningar: Om du registrerar dig för flera kreditkort kan du samla in mycket mer pengar tillbaka, miles eller poäng från registreringsbonusar än vad du får med ett enda kreditkort.
• Tjäna belöningar snabbare: Genom att byta kreditkort kan du också tjäna in belöningar för ett visst kort snabbare än vad du skulle göra om du använde det kortet i vardagen. Låt oss till exempel säga att ett kreditkort med kontantåterbäring erbjuder 1,5 % kontantåterbäring på alla köp och en kontantåterbäringsbonus på 150 dollar om du spenderar 500 dollar under de första tre månaderna. Du skulle normalt sett behöva göra 10 000 dollar i vardagliga inköp (vilket skulle kunna ta ett år eller längre) för att tjäna samma 150 dollar som du kan tjäna inom tre månader genom att bara spendera 500 dollar.
• Frihet att sluta använda korten: I allmänhet ställer kortutgivarna inga krav på att använda kortet igen efter att ha fått en registreringsbonus eller ens hålla kontot öppet efter att du har fått bonusen. Det betyder att om du ansöker om ett kort som har en attraktiv signeringsbonus men som har dåliga belöningar för vardagliga utgifter, är du inte fast med det; du kan alltid byta tillbaka till att använda andra kort.

Fördelar förklaras

Nackdelar förklaras

• Kortutgivarens regler begränsar denna praxis: Många kortutgivare har antagit riktlinjer för att motverka att kortutbyte sker genom att begränsa antalet kort som du kan öppna eller antalet bonusar som du kan få under en viss period. Chase har till exempel en inofficiell ”5/24”-regel som hindrar konsumenter från att öppna mer än fem kreditkort under en tvåårsperiod. American Express tillåter kortinnehavare att endast få en bonus per kreditkort. När du väl har tjänat in en bonus för ett visst kort kan du inte ”dubbelkolla” och tjäna in bonusen igen för samma kreditkort.
• Det kan skada din kreditvärdighet: Varje gång du ansöker om ett kreditkort gör långivaren en hård förfrågan i din kreditupplysning. Förfrågningar utgör 10 % av ditt kreditbetyg, och även om en enskild förfrågan vanligtvis bara sänker ditt betyg med fem poäng, kan du se en mer betydande negativ inverkan på din kredit om du drabbas av flera under en kort tidsperiod. Att öppna nya konton kan också sänka din genomsnittliga kreditålder – en faktor som utgör 15 % av ditt kreditbetyg.
• Oddsen för kreditavslag ökar: Om du har öppnat eller ansökt om för många kreditkort under de senaste 12 till 24 månaderna kan kreditkortsutgivarna avslå din kreditkortsansökan även om du har utmärkt kreditvärdighet. Detta beror på att kreditgivare ser alltför många nya kreditansökningar som ett tecken på att du har ekonomiska problem och är en kreditrisk.
• Det kan öka din skuldsättning: Varje kort du registrerar dig för kommer att kräva att du uppnår ett minimum av utgifter för att få en välkomstbonus. Om du tecknar flera kreditkort, men inte har råd med minimibeloppet, kan du få mer skulder än du kan betala tillbaka, vilket gör att alla bonusar du kan ha tjänat in blir meningslösa.
• Årsavgifter kan äta upp bonusar: Många kreditkort med bonusar har årsavgifter – i vissa fall ganska höga sådana. Ibland är avgiften slopad under det första året, men därefter får du betala den. Om du glömmer att säga upp ett kort som du inte planerar att använda kan avgiften minska värdet av den registreringsbonus du fick för kortet.

Så lyckas du med kreditkortsväxling

Följ nedanstående riktlinjer för att lyckas med kreditkortsväxling.

Se upp för nya erbjudanden om kreditkort. Utgå inte från att det erbjudande du ser på kortutgivarens webbplats är det bästa du kan få för tillfället. Kortutgivarna ändrar ofta sina erbjudanden och erbjuder ibland generösa tidsbegränsade erbjudanden för att locka nya kunder eller exklusiva erbjudanden för att behålla befintliga kunder. När du är intresserad av ett kreditkort kan du kontrollera webbplatser för jämförelse av kreditkort, granska din post efter riktade erbjudanden eller logga in på ditt befintliga konto för att hitta de bästa kreditkortserbjudandena.

Nackdelarna med att byta kreditkort är bland annat:

Underlätta inte att öppna för många kort under en kort tidsperiod. Om du vill öppna några nya kort, vänta tre till sex månader mellan ansökningarna för att minimera skadan på ditt kreditbetyg.

Håller du avgifterna i åtanke. Om du är orolig för årsavgifter kanske du vill rikta in dig på endast avgiftsfria kort för churning eller säga upp kortet innan du ådrar dig avgiften. Om du planerar att behålla ett kort med årsavgift bör du utvärdera om fördelarna gör det värt att betala avgiften. Du kan till exempel tjäna en gratis hotellvistelse varje år med kortet. Om årsavgiften är lägre än en hotellnatt kan kortet vara värt att behålla om du tänker bo på hotell. Kortet kanske däremot inte är värt det om du sällan reser.

Läs det finstilta. Att läsa igenom kreditkortsvillkoren är ett måste, inte bara för att förstå avgifterna utan också för att se till att du uppfyller kraven. Vissa kreditkortsutgivare tillåter till exempel bara att du tjänar in en bonus under vissa omständigheter. Kreditkortsvillkoren kan ändras, så läs alltid villkoren innan du ansöker om ett kreditkort.

Företa betalningar i tid. Skicka din månatliga kreditkortsbetalning i tid för att undvika förseningsavgifter och tillhörande skador på din kreditvärdighet. Om en försenad betalning försämrar din kreditvärdighet kan du få svårt att bli godkänd för belöningskreditkort i framtiden. Du vill också betala i tid för att undvika att förlora dina belöningar.

Betala hela saldot varje månad. Om du betalar hela saldot på kontoutdraget inom den avgiftsfria perioden kan du undvika att betala ränteavgifter på saldot. Om du inte har råd att betala hela saldot i slutet av varje månad bör du ompröva kreditkortsväxling; ränteavgifterna kan uppväga fördelarna med de bonusar du tjänar.

Sätt upp mål för belöningar. Ha en idé om vad du vill använda dina kreditbelöningar till – en semester eller en flygresa för att besöka familjen under semestern, till exempel. Om du i förväg vet hur du vill fördela dina poäng hjälper det dig att välja de bästa kreditkorten och hindrar dig från att använda dina poäng i förtid.

Förvara en förteckning över kreditkortsväxlingar. Skapa ett diagram eller kalkylblad för att hålla reda på viktiga detaljer för varje kreditkort du öppnar, t.ex:

• Kreditkortsutgivaren och det specifika kreditkortet
• Datumet du öppnade kreditkortet
• Kreditkortets årsavgift och datumet då avgiften kommer att debiteras om den inte tas ut under det första året (om du inte behåller kontot, stänga kontot före detta datum)
• Bonusbeloppet
• Konsumtionskravet och datum då du måste uppfylla det
• Ditt framsteg när det gäller att uppfylla konsumtionskravet
• Om bonusen har lagts till på ditt konto
• Om du har utnyttjat bonusen
• Tidsfristen för eventuella kampanjräntor

Bevaka din kredit. Vissa kreditkortsutgivare inkluderar en kostnadsfri kreditupplysning i ditt månadsutdrag. Om inget av dina kort har denna förmån kan du använda en kostnadsfri kreditupplysningstjänst som Credit Karma eller Credit Sesame för att hålla koll på din kreditvärdighet. Dra tillbaka på kreditkortsväxling om det påverkar din kreditvärdighet.

Är kreditkortsväxling värt det?

Curning kan vara lämpligt om:

• Du är en ansvarsfull kortinnehavare: Du bör ha en erfarenhet av att använda ett kreditkort på ett ansvarsfullt sätt och att betala ditt saldo fullt ut och i tid varje månad innan du börjar använda det.
• Du har en utmärkt kreditvärdighet: Du behöver vanligtvis en god eller utmärkt kreditvärdighet för att kvalificera dig för de mest förmånliga kreditkorten med de mest lukrativa registreringsbonusarna.
• Du är en stor spenderare: Du kan behöva spendera hundratals eller till och med tusen eller mer dollar på inköp inom några månader för att uppfylla utgiftskraven för kreditkortsbonusar. Om du vanligtvis spenderar i det intervallet är det troligare att du kan hantera den skuld som följer med att uppfylla detta utgiftskrav.
• Du har tid eller intresse för att upprätthålla utbytet: Churning är bäst för belöningskortsentusiaster som inte har något emot att hålla koll på flera kort och deras framsteg mot att tjäna bonusar för dem.

Och hur spännande det än kan låta att tjäna bonus efter bonus, så är det en dålig idé att byta kreditkort om:

• Du har aldrig haft ett kreditkort eller har problem med att spendera pengar: Churning av kreditkort är inte något för de oinvigda. Det är för lätt för oerfarna kortinnehavare eller de som har en konsumtionslust (eller ännu värre, ett berg av befintliga skulder) att hamna i mer ekonomiska problem. När din kreditvärdighet väl är skadad kan det vara svårt och tidskrävande att reparera den. Och det kan vara lika svårt att klättra ur skulderna.
• Du har dålig kreditvärdighet: Om du har negativa händelser i din kreditupplysning, som sena betalningar eller inkassokrav, bör du förbättra din kreditvärdighet innan du försöker byta kreditkort. På så sätt kan du undvika att nekas kredit.
• Du förbereder dig för ett större lån: Du kanske inte vill byta kort (eller åtminstone tillfälligt stoppa ditt byte av kort) om du planerar att ta ett hypotekslån eller ett annat stort lån inom det närmaste året eller två. Antalet förfrågningar och nyöppnade konton kan påverka ditt kreditbetyg och göra det svårare att bli godkänd för nya konton.
• Du är sparsam: Om dina nuvarande utgifter inte är tillräckligt höga för att uppfylla utgiftskraven kan churning leda till att du skuldsätter dig och kanske inte är något för dig.
• Du föredrar att hålla saker och ting enkla: Med vanliga belöningskreditkort kan du tjäna pengar tillbaka och få andra bonusar utan att behöva byta. Om du inte vill hålla koll på flera kort kan du överväga att öppna bara ett eller två belöningskort med enkla, konsekventa belöningsstrukturer.