Cos’è l’assicurazione contro le catastrofi?
L’assicurazione contro le catastrofi protegge le aziende e le residenze da disastri naturali come terremoti, inondazioni e uragani, e da disastri causati dall’uomo come una rivolta o un attacco terroristico. Questi eventi a bassa probabilità e ad alto costo sono generalmente esclusi dalle polizze assicurative standard per i proprietari di casa.
Punti chiave
- Anche se entrambi si occupano di proteggere una casa, l’assicurazione catastrofi e quella per i proprietari di casa sono tecnicamente due diversi tipi di copertura.
- L’assicurazione contro le catastrofi protegge le aziende e le residenze contro i disastri naturali – come terremoti e inondazioni – e contro i disastri causati dall’uomo.
- L’assicurazione speciale contro le catastrofi è disponibile per specifici disastri naturali, come l’assicurazione contro le inondazioni, l’assicurazione contro le tempeste per uragani e tornado, l’assicurazione contro i terremoti e l’assicurazione contro i vulcani.
- L’assicurazione contro le inondazioni è unica in quanto è disponibile attraverso il governo federale.
Come funziona l’assicurazione contro le catastrofi
L’assicurazione del proprietario di casa può contenere certi tipi di copertura, ma le perdite o i danni derivanti da certi tipi di eventi sono tipicamente esclusi. Come regola generale, i danni e la distruzione dovuti al movimento del terreno (come frane, smottamenti, terremoti e doline) o alle inondazioni (dovute a tempeste, tifoni, tsunami o uragani) di solito non sono coperti dall’assicurazione dei proprietari di casa.
Molte polizze dei proprietari di casa coprono solo i pericoli nominati, che possono variare da politica a politica e dalla compagnia di assicurazione. Anche una polizza “all perils” può escludere alcuni eventi o contenere limiti di polizza specifici, quindi potreste non essere completamente assicurati per una grande perdita. È qui che entra in gioco l’assicurazione contro le catastrofi.
Diversi tipi di assicurazione contro le catastrofi sono disponibili per coprire i danni causati da disastri naturali e da eventi causati dall’uomo. Un’assicurazione speciale contro le catastrofi è disponibile per disastri naturali specifici, come l’assicurazione contro le inondazioni, l’assicurazione contro le tempeste per gli uragani e i tornado, l’assicurazione contro i terremoti e l’assicurazione contro i vulcani.
L’assicurazione contro le catastrofi è diversa dagli altri tipi di assicurazione anche da un punto di vista commerciale. È difficile stimare l’esposizione potenziale totale e il costo di una perdita assicurata, soprattutto perché un evento catastrofico si traduce spesso in un numero estremamente elevato di richieste di risarcimento presentate nello stesso momento. Ciò rende difficile per gli emittenti di assicurazioni contro le catastrofi gestire efficacemente il rischio. La riassicurazione e la retrocessione sono utilizzate dagli emittenti per gestire il rischio di catastrofi derivante dalla loro copertura di eventi catastrofici.
$140 miliardi
Secondo l’assicuratore Swiss Re Institute, le perdite economiche globali totali stimate per disastri naturali e causati dall’uomo nel 2019.
Assicurazione contro le inondazioni
Spesso, la copertura che dovreste considerare di acquistare dipenderà principalmente dal luogo in cui vivete. Alcune aree geografiche sono più a rischio di altre per eventi come uragani, tornado, tempeste di vento, incendi o inondazioni. Se vivete in un’area vulnerabile ai disastri acquatici, come una zona di uragani o una pianura alluvionale, potreste aver bisogno di portare un’assicurazione contro le inondazioni sulla vostra residenza. L’assicurazione contro le inondazioni è disponibile attraverso il National Flood Insurance Program (NFIP) del governo federale.
Il governo gestisce questo programma perché i rischi dell’assicurazione contro le inondazioni sono in genere troppo alti per i vettori commerciali. A seconda delle vostre circostanze specifiche e delle coperture, diversi scenari potrebbero accadere a voi con l’assicurazione contro le inondazioni:
- Se avete acquistato un’assicurazione contro le inondazioni per coprire la vostra casa e i beni personali, riceverete un risarcimento sia per i danni alla vostra residenza che per i vostri beni.
- Se avete comprato un’assicurazione contro le inondazioni solo per coprire la vostra casa, non riceverete un risarcimento per i beni personali.
- NFIP richiede un periodo di attesa di 30 giorni dalla data di acquisto prima che la politica di assicurazione contro le inondazioni abbia effetto. A causa di questo, se non avete acquistato la vostra assicurazione contro le inondazioni ben prima degli avvisi di inondazione, potreste non ottenere alcun risarcimento per i danni da inondazione.
Anche se suonano molto simili, non confondete una polizza di assicurazione catastrofe con una polizza di assicurazione catastrofe. Quest’ultima è un tipo di assicurazione sanitaria – spesso indicata come un piano sanitario catastrofico – progettata per aiutare a pagare per gravi emergenze mediche, incidenti o malattie.
Assicurazione contro le catastrofi e assicurazione contro i rischi
L’assicurazione contro le catastrofi si sovrappone e viene spesso definita come assicurazione contro i rischi. Tuttavia, l’assicurazione di rischio di solito riflette i proverbiali eventi “atti di Dio”: eruzioni vulcaniche, fulmini, tornado, ecc. L’assicurazione contro i rischi può anche riferirsi alla sezione di una polizza generale per i proprietari di casa che copre queste cose.
Al contrario, l’assicurazione contro le catastrofi si riferisce a una copertura di più ampia portata, che si applica ai disastri causati dall’uomo così come a quelli naturali; tende anche a riferirsi a una polizza indipendente che è separata dalla normale assicurazione dei proprietari di casa.