È possibile sollevare richieste di difesa del mutuatario (conosciuta anche come “difesa al rimborso” o “DTR”) affermando che il Dipartimento dovrebbe scaricare il vostro debito federale di prestiti agli studenti a causa di cattiva condotta scolastica, sia che siate o meno in difetto sui prestiti. Se la vostra domanda di difesa del mutuatario ha successo, il governo perdonerà/cancellerà tutto o parte del vostro debito di prestito studentesco federale in sospeso e, in alcune circostanze, in teoria, potete anche essere rimborsati per gli importi che avete già pagato su quei prestiti.
Anche se i mutuatari hanno avuto a lungo il diritto di sollevare difese relative alla scuola per il rimborso, il Dipartimento solo recentemente ha iniziato a creare una difesa del mutuatario al processo di rimborso. Il Dipartimento ha emesso le regole finali il 1 novembre 2016 che avrebbero dovuto entrare in vigore il 1 luglio 2017. Tuttavia, un gruppo commerciale del settore ha fatto causa per ritardare l’attuazione di queste regole, portando il Dipartimento ad annunciare ritardi.
Il Project on Predatory Student Lending e Public Citizen hanno fatto causa al governo per fermare il ritardo. Nell’ottobre 2018, un giudice ha convenuto che il ritardo era illegale e, di conseguenza, le regole sono entrate in vigore il 16 ottobre 2018. Nel marzo 2019, il Dipartimento ha annunciato che le regole finali del novembre 2016 saranno applicate per le richieste di difesa dei mutuatari rivendicate per quanto riguarda i prestiti erogati per la prima volta il 1 luglio 2017 o dopo.
Poi nel settembre 2019, il Dipartimento ha emesso una nuova versione della regola che si applica ai prestiti erogati il 1 luglio 2020 o dopo. Questa nuova versione rende ancora più difficile per i mutuatari ottenere sollievo. C’è attualmente una sfida legale a questa nuova versione della regola.
Il Dipartimento dice che queste regole si applicano ai prestiti diretti e non ai Federal Family Education Loans (FFEL) o altri prestiti governativi. Ci sono diritti di difesa del mutuatario separati per il programma FFEL, ma il Dipartimento non ha spiegato come i mutuatari possono ottenere sollievo attraverso questo processo separato. Pubblicheremo informazioni per i mutuatari con prestiti governativi diversi da Direct Loans quando le avremo.
È importante rimanere sintonizzati e controllare questo sito web per nuovi sviluppi e anche controllare il sito web del Dipartimento sulla difesa del mutuatario. Il Project on Predatory Student Lending ha anche pubblicato delle FAQ per i mutuatari in attesa di decisioni sulla difesa alle domande di rimborso e per quelli che hanno ricevuto decisioni.
Il centro dati del Dipartimento include anche rapporti e aggiornamenti sul processo di difesa del mutuatario.
Processo di applicazione della difesa del mutuatario
A meno che non rientri in una delle categorie descritte di seguito per alcuni studenti Corinthian o ACI, dal febbraio 2017 il Dipartimento ha richiesto ai mutuatari di utilizzare il suo modulo di domanda di difesa del mutuatario. È possibile completare il modulo di domanda online o scaricare e completare un modulo di domanda PDF compilabile. Le informazioni su cosa includere nella tua domanda di difesa del mutuatario sono disponibili on-line e sul modulo di domanda.
I mutuatari dovrebbero completare attentamente il modulo di domanda e fornire informazioni il più accurate e dettagliate possibile. Se i mutuatari sono a conoscenza di qualsiasi azione legale che è stata presentata contro la loro scuola, dovrebbero menzionarlo sul loro modulo di domanda. Anche se non richiesto, il modulo di domanda incoraggia i mutuatari a presentare ulteriore documentazione o altre prove come trascrizioni, accordi di iscrizione, e/o materiale promozionale della scuola.
Prima di compilare il modulo di difesa del mutuatario, si dovrebbe rivedere la guida alla difesa del mutuatario che il New York Legal Assistance Group (NYLAG) ha creato per assistervi nella compilazione di ogni sezione della domanda di difesa del mutuatario. Questa guida è solo a scopo informativo. Puoi scaricare la guida in inglese e spagnolo. Il Debt Collective ha ulteriori informazioni sul processo di richiesta di difesa del mutuatario.
Dopo notevoli ritardi nell’elaborazione delle domande, nell’aprile 2020, il Dipartimento ha promesso di elaborare le richieste di difesa del mutuatario di quasi 170.000 studenti mutuatari, alcune delle quali sono state in sospeso per più di quattro anni. Questa elaborazione a lungo attesa è arrivata come risultato di un accordo proposto nella causa di azione collettiva Sweet v. DeVos. La causa contestava il rifiuto illegale del Dipartimento di elaborare le richieste di difesa dei mutuatari per oltre un anno, e il conseguente ritardo illegale nell’elaborazione delle richieste.
Processo per alcuni mutuatari Corinthian
Ci sono alcune eccezioni al processo generale descritto sopra per gruppi di studenti di scuole particolari. Uno di questi gruppi è costituito dai mutuatari di alcuni programmi Corinthian Colleges. Il Dipartimento ha creato un processo semplificato e ha fornito informazioni specifiche per alcuni ex mutuatari della scuola Corinthian. Se siete idonei per questo processo dipende da quando avete frequentato.
Per ora, il Dipartimento ha fornito queste informazioni:
Certo Heald College Borrowers: Il Dipartimento ha scoperto che tra il 2010 e il 2014, Heald College ha travisato i tassi di collocamento per molti dei suoi programmi di studio. Il Dipartimento ha dichiarato che questi risultati Heald College qualificano gli studenti iscritti nei programmi coperti e periodi di tempo per richiedere una scarica dei loro prestiti federali diretti attraverso un processo accelerato utilizzando un semplice modulo di attestazione. I mutuatari che si sono iscritti a un programma del Heald College alle date qui specificate o dopo, possono richiedere un’estinzione basata su una difesa del mutuatario facendo quanto segue:
- Compilare un modulo di attestazione online, che può essere presentato elettronicamente; o
- Compilare il modulo di attestazione PDF compilabile, stamparlo e firmarlo (visualizzare una versione HTML non compilabile del modulo di attestazione qui), e inviare il modulo completato a ED via e-mail a [email protected] o per posta ordinaria a U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Certo Everest e Wyotech borrowers: Il Dipartimento ha precedentemente annunciato di aver scoperto che tra il 2010 e il 2014, l’Everest Institute, l’Everest College e l’Everest University (“Everest”) e WyoTech hanno presentato in modo errato i tassi di collocamento per molti dei loro programmi di studio. Il reparto ha dichiarato che questi risultati qualificano gli allievi iscritti ai programmi coperti ed ai periodi di tempo per richiedere una scarica dei loro prestiti diretti federali attraverso un processo accelerato usando una forma semplice di attestazione. Questo include i genitori degli studenti di Everest e WyoTech con prestiti PLUS dei genitori. I mutuatari che si sono iscritti a uno dei programmi Everest o WyoTech qui elencati alla data o dopo la data indicata possono fare domanda di scarico basato su una difesa del mutuatario facendo quanto segue:
- Compilare un modulo di attestazione online, che può essere inviato elettronicamente; o
- Compilare il modulo di attestazione PDF compilabile, stamparlo e firmarlo (visualizzare una versione HTML non compilabile del modulo di attestazione qui), e inviare il modulo compilato a ED via e-mail a [email protected] o per posta ordinaria a U.S. Department of Education – Borrower Defense to Repayment, P.O. Box 1854, Monticello, KY 42633.
Altri mutuatari Corinthian: I mutuatari Corinthian che si sono iscritti al di fuori delle date del programma elencate nelle tabelle di cui sopra possono richiedere il sollievo della difesa del mutuatario utilizzando l’applicazione generale e il processo disponibile per tutti i mutuatari di prestiti agli studenti.
Nel 2018, un tribunale distrettuale federale ha impedito in via preliminare al Dipartimento di raccogliere sui prestiti diretti detenuti da alcuni mutuatari Corinthian. La causa, Manriquez v. Devos, è una class action nazionale intentata da quattro mutuatari contro il Dipartimento dell’Istruzione per aver illegalmente e ingiustamente negato il sollievo a decine di migliaia di ex studenti Corinthian che il Dipartimento dell’Istruzione ha determinato che hanno diritto ad avere i loro prestiti scaricati e i loro pagamenti di prestiti rimborsati. Questi mutuatari sono rappresentati dal Project on Predatory Student Lending e da Housing and Economic Rights Advocates (HERA). Puoi usare questo strumento per scoprire se sei un membro della classe.
Automatic Group Relief for American Career Institute Borrowers
Nel gennaio 2017, il Dipartimento ha annunciato piani per concedere il sollievo della difesa del mutuatario per i mutuatari di prestiti federali per studenti che hanno frequentato l’ormai defunto American Career Institute (ACI) nel Massachusetts. I prestiti studenteschi federali contratti per frequentare l’ACI dovrebbero essere automaticamente scaricati senza richiedere agli studenti di presentare domande. Questa mossa segue l’indagine del Dipartimento e numerose ammissioni da parte della scuola che ha fatto dichiarazioni false e fuorvianti agli studenti, ha indicato in modo errato i tassi di collocamento e ha impiegato istruttori che non erano autorizzati a insegnare secondo le leggi statali applicabili.
Forbidità e Raccolte Fermate
A meno che non si richieda diversamente, una volta che il Dipartimento riceve la vostra domanda di difesa del mutuatario, il Dipartimento dovrebbe mettere il vostro prestito in stato di forbearance o raccolta fermata se siete in difetto. Secondo il Dipartimento, per i mutuatari che sono in difetto, “…fermare le collezioni significa che il governo smetterà di tentare di raccogliere sul prestito, anche non trattenendo denaro dai salari o dai rimborsi delle tasse sul reddito. Questo continuerà fino a quando il processo di revisione della difesa del mutuatario della vostra domanda sarà completato. “
Se in precedenza sei stato inadempiente sul tuo prestito federale agli studenti e sei entrato in un piano di riabilitazione, il Dipartimento consiglia di contattare l’agenzia di raccolta con cui hai lavorato per aiutarti a determinare se ci possono essere conseguenze negative se scegli di entrare nello stato di raccolta interrotta.
Si può rimuovere la forbearance o lo stato di raccolta interrotta se si sceglie. Questa è una decisione individuale, ma si dovrebbe tener conto che gli interessi continuano a maturare durante il periodo di sospensione, anche per i prestiti sovvenzionati. Per le applicazioni presentate prima del 1 gennaio 2020, il Dipartimento ha dichiarato che rinunciare agli interessi che è maturato su prestiti Dipartimento-tenuto tra la data hai presentato la tua domanda di difesa del mutuatario e la data della lettera di decisione. Le domande presentate dopo il 1 gennaio 2020 continueranno a maturare interessi mentre la sua domanda è in sospeso. Tali interessi saranno capitalizzati se il Dipartimento nega o approva solo parzialmente la sua domanda. Tuttavia, questo può cambiare se il Dipartimento cambia la sua politica di nuovo; si dovrebbe guardare il sito web del Dipartimento per gli aggiornamenti.
Non si dovrebbe assumere che il tuo account è in forbearance o fermato collezioni dopo l’applicazione per la difesa del mutuatario. Assicuratevi di controllare con il vostro servicer.
Per aiutare ad evitare una compensazione di rimborso fiscale non necessaria, i mutuatari con prestiti inadempienti possono voler confermare che sono in stato di raccolta interrotta chiamando il Default Resolution Group al 1-800-621-3115 prima di presentare le loro tasse. Dovresti anche considerare di chiamare l’IRS al 1-800-304-3107 per ottenere maggiori informazioni sul fatto che il tuo prestito sia certificato per la compensazione.
Post-Application Process
Il governo ha ritardato l’azione sulle migliaia di domande di difesa del mutuatario in sospeso. Nel giugno 2019, gli ex studenti di college for-profit defraudati hanno intentato una causa cercando di costringere il Dipartimento a seguire la legge esistente e rilasciare la riduzione del debito a cui gli ex studenti hanno diritto. I querelanti nominati stanno facendo causa per conto di una classe di oltre 158.000 ex studenti che hanno presentato domande di difesa del mutuatario al rimborso.
Il Dipartimento, a partire dal 2020, sta iniziando a valutare e inviare determinazioni per alcune richieste di difesa del mutuatario. Per i reclami approvati, il dipartimento ha annunciato che avrebbe usato una nuova metodologia per calcolare quanto sollievo per fornire le difese del mutuatario concesse Quella metodologia raramente concede una scarica al 100% ai reclami concessi ed è attualmente contestata in tribunale. Potete trovare maggiori informazioni sulla causa che sfida la metodologia di sollievo qui.
È importante rimanere sintonizzati e controllare questo sito web per i nuovi sviluppi e anche controllare il sito web del Dipartimento sulla difesa del mutuatario. Ci sono una serie di opzioni che un mutuatario potrebbe considerare dopo aver ricevuto una decisione di difesa del mutuatario. Quali passi un mutuatario dovrebbe intraprendere dopo aver ricevuto una decisione dal Dipartimento dipende dalle sue circostanze e dai fatti che ha riguardo alla sua scuola. I mutuatari che cercano di contestare una decisione dovrebbero cercare la consulenza legale di qualcuno specializzato in prestiti agli studenti quando decidono cosa fare dopo. Il Project on Predatory Student Lending ha pubblicato delle FAQ per i mutuatari in attesa di decisioni sulla difesa alle domande di rimborso e per quelli che hanno ricevuto determinazioni.
Preoccupazioni fiscali
Per molto tempo, c’era chiarezza sulla tassabilità solo per alcune scuole: Il Dipartimento del Tesoro ha emesso una sentenza che gli scarichi dei prestiti per i mutuatari Corinthian e dei mutuatari dell’American Career Institute (ACI) non saranno considerati reddito imponibile. Nel luglio 2018, il Dipartimento del Tesoro (I.R.S.) ha emesso una sentenza che estende il sollievo del 2015 per i mutuatari di prestiti studenteschi federali Corinthian e ACI ai mutuatari di prestiti studenteschi privati Corinthian e ACI.
Nel gennaio 2020, il Dipartimento del Tesoro ha emesso una nuova procedura che stabilisce che tutti gli scarichi di difesa del mutuatario dal 2016 saranno considerati non imponibili, così come i prestiti privati perdonati in accordi legali con le scuole o alcuni finanziatori privati che risolvono le accuse di pratiche commerciali illegali, tra cui atti e pratiche sleali, ingannevoli e abusivi contro una scuola senza scopo di lucro o a scopo di lucro o finanziatori privati che hanno fatto prestiti agli studenti per finanziare la frequenza a queste scuole. I mutuatari non saranno anche tenuti a rimborsare i crediti d’imposta ricevuti sui pagamenti. Questo post del blog Project on Predatory Student Lending vi aiuterà a capire questa procedura fiscale del gennaio 2020.
Dove andare per maggiori informazioni
Se avete domande sulla difesa del mutuatario, potete chiamare la hotline per la difesa del mutuatario del Dipartimento: (855) 279-6207. I rappresentanti sono disponibili dal lunedì al venerdì dalle 8:00 alle 20:00 ora della costa orientale.
Secondo il Dipartimento, se hai ricevuto un’email da un indirizzo [email protected] con il termine “Borrower Defense Claim” nella riga dell’oggetto, si tratta di una comunicazione ufficiale del Dipartimento dell’Educazione degli Stati Uniti (ED) che riguarda l’approvazione totale o parziale della tua richiesta di rimborso. Il Dipartimento dice che seguirà con ulteriori informazioni o si può sentire dal vostro servitore di prestito con ulteriori informazioni.