Le obbligazioni di risparmio possono essere un ottimo investimento – o almeno così pensavano i tuoi nonni. Ma l’incertezza su quando o come incassarli può confondere e frustrare a sufficienza per fermarti sul posto.
Puoi incassare le obbligazioni troppo presto? E troppo tardi? Cosa sono le obbligazioni?
Queste sono alcune delle domande comuni che si pongono i risparmiatori quando considerano se un’obbligazione di risparmio è giusta per loro. E per coloro che già possiedono alcune di queste obbligazioni, ecco cosa è necessario sapere prima di riscattarle.
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Cosa sono le obbligazioni di risparmio americane?
Le obbligazioni di risparmio americane sono essenzialmente debito detenuto da cittadini americani o residenti legali che è emesso dal governo per il finanziamento federale. In cambio dei loro soldi in anticipo, agli obbligazionisti vengono promessi rendimenti modesti, ma garantiti in futuro. Queste obbligazioni sono protette dal governo degli Stati Uniti, il che significa che non c’è praticamente nessuna possibilità che l’acquirente perda il suo investimento.
Questa strategia di risparmio è nata durante la seconda guerra mondiale quando il governo aveva bisogno di aiuto per finanziare i suoi sforzi militari. A quel tempo, gli americani potevano comprare obbligazioni per meno del valore nominale e l’obbligazione sarebbe maturata nel corso degli anni fino a quando non valeva il suo valore nominale più gli interessi.
Le obbligazioni tendono ad essere un’idea regalo popolare per chi è esperto di finanza perché sono facili da regalare e chi non ama un regalo che continua a dare?
Quali sono i diversi tipi di obbligazioni di risparmio?
Quando si tratta di decidere quando dovresti incassare un’obbligazione, è importante sapere che tipo di obbligazione di risparmio hai – una Serie EE o Serie I.
Mentre ci sono più somiglianze che differenze, aiuta a dare un’occhiata fianco a fianco ai due per ottenere una comprensione completa:
| Serie EE | Serie I | |
| Prezzo d’acquisto | Valore nominale (per le obbligazioni elettroniche EE) | Può essere acquistato con il tuo rimborso fiscale IRS al valore nominale |
| I guadagni degli interessi |
|
|
| Tempo di guadagno garantito | Dopo 20 anni | N/A |
| Acquisto minimo per anno | $25 | $ elettronico, $50 carta |
| Acquisto massimo per anno | Fino a $10.000 in obbligazioni elettroniche | Fino a $10.000 in obbligazioni elettroniche, e utilizzando il rimborso delle tasse fino a $5,000 in obbligazioni cartacee |
| Metodo di emissione | Elettronicamente tramite TreasuryDirect | Elettronicamente tramite TreasuryDirect e le obbligazioni cartacee sono emesse per posta con il suo rimborso delle tasse |
| Prima le obbligazioni possono essere incassate | Dopo 12 mesi | Dopo 12 mesi |
| Penalità di riscatto anticipato | Prima di cinque anni, si perdono gli interessi dai tre mesi precedenti. | Prima di cinque anni, l’interesse viene perso dai tre mesi precedenti. |
| Esenzioni fiscali | Esente dalle tasse statali e locali, l’imposta federale sul reddito è differita fino alla scadenza dell’obbligazione o è incassata. | Esente dalle tasse statali e locali, l’imposta federale sul reddito è differita fino alla scadenza dell’obbligazione o al suo incasso. |
Quando incassare un titolo di risparmio?
Ora che abbiamo discusso cos’è un’obbligazione di risparmio e le differenze chiave tra i due tipi, rimane ancora la questione di quando incassare un’obbligazione.
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In generale, tenere qualsiasi obbligazione di risparmio oltre i 30 anni è essenzialmente inutile perché è quando le obbligazioni smettono di guadagnare interessi. Quindi, se questa è la vostra situazione, è il momento di incassare quell’obbligazione.
Se non avete ancora raggiunto i 30 anni, ma siete caduti in tempi difficili, incassare un’obbligazione invece di contrarre ulteriori debiti potrebbe essere una mossa finanziaria intelligente.
Per quanto riguarda le obbligazioni di risparmio Serie EE, è meglio aspettare almeno 20 anni. La ragione è che, per legge, questi tipi di obbligazioni devono raddoppiare il loro valore in 20 anni. Quindi, indipendentemente dal rendimento che stai attualmente guadagnando sulle obbligazioni di risparmio, aspettare di riscattare le obbligazioni fino a quando non hanno almeno 20 anni ti farà guadagnare di più che incassare in qualsiasi momento prima di allora.
Per quanto riguarda le obbligazioni Serie I, è meglio lasciare che l’obbligazione raggiunga la sua piena scadenza a 30 anni. Come qualsiasi altro tipo di conto di risparmio, più a lungo lo si lascia, più cresce.
A differenza delle obbligazioni Serie EE, l’interesse sulle obbligazioni Serie I è una combinazione di tassi fissi e variabili. Questo tasso variabile è rivisto semestralmente – a maggio e novembre – e si basa sull’inflazione che è determinata dall’indice dei prezzi al consumo per tutti i consumatori urbani (CPI-U).
Se avete una versione elettronica di una delle due obbligazioni, potete controllare il suo valore attuale su TreasuryDirect sotto la scheda “current holdings” dopo aver fatto un conto. Se hai un’obbligazione cartacea, invece, puoi usare il calcolatore di risparmio per obbligazioni cartacee di TreasuryDirect.
Linea di fondo
Il ritiro dei tuoi titoli di risparmio può portare a una bella spinta di denaro, ma in genere è meglio aspettare che la tua obbligazione raggiunga la sua scadenza in modo da poter raccogliere i frutti. Tuttavia, se sei caduto in tempi difficili e stai cercando modi alternativi per aumentare il tuo flusso di cassa, incassare un titolo di risparmio può essere una buona opzione se ti aiuta a evitare di contrarre debiti.
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