Che cos’è il Credit Card Churning?

Il churning delle carte di credito è la pratica di aprire ripetutamente nuove carte di credito per guadagnare bonus d’iscrizione e poi tipicamente smettere di usarle.

Scopri cosa comporta il churning delle carte di credito e come può premiarti e quando può danneggiare le tue finanze.

Cos’è il Credit Card Churning?

Il churning delle carte di credito comporta la frequente richiesta di nuove carte di credito, non necessariamente per usarle o mantenerle, ma piuttosto per approfittare dei lucrativi bonus di iscrizione o di benvenuto sotto forma di contanti o miglia di ricompensa o punti. Aprendo molte carte, è possibile accumulare un numero significativo di miglia o punti o una notevole somma di denaro in un breve periodo. Come tale, la strategia può essere gratificante per gli utenti esperti di carte di credito, anche se rischiosa per il consumatore medio.

Come funziona il Churning delle carte di credito

Molti emittenti di carte di credito offrono interessanti bonus di iscrizione sulle carte di credito per invogliare i consumatori a richiedere le carte e mettere una quantità significativa di spesa su di esse subito dopo l’apertura del conto. A seconda della carta, i nuovi titolari possono guadagnare premi come cash back, miglia aeree, o punti che possono riscattare per gli acquisti se soddisfano un requisito minimo di spesa entro un certo periodo di tempo – spesso entro tre mesi dall’apertura della carta di credito.

Per ricevere molti di questi bonus d’iscrizione e accumulare molti premi preziosi in un dato anno, alcuni consumatori ricorrono al churning delle carte di credito come segue:

1. Identifica due o più carte di credito che offrono interessanti bonus d’iscrizione sotto forma dei tuoi premi preferiti (per esempio, cash back, miglia aeree o punti) e non impongono l’obbligo di usare di nuovo la carta o mantenere il conto aperto per un certo periodo di tempo dopo aver ottenuto il bonus.
2. Applicare le carte di credito, contemporaneamente o in successione con solo un breve periodo di tempo tra le applicazioni (di solito meno di tre mesi).
3. Soddisfare i requisiti di spesa per le carte e ricevere i bonus.
4. Smettere di usare le carte o cancellarle prima di incorrere in tasse annuali.
5. Ripetere il processo di cui sopra per approfittare di più bonus d’iscrizione.

I vantaggi di cambiare carta di credito includono:

Pro e contro del churning delle carte di credito

• Ricevere più premi: Sottoscrivere diverse carte di credito ti permette di accumulare molto più cash back, miglia o punti dai bonus di iscrizione che non con una sola carta di credito.
• Guadagnare premi più velocemente: Il churning delle carte di credito ti permette anche di guadagnare premi per una data carta più velocemente di quanto faresti con l’uso quotidiano di quella carta. Per esempio, diciamo che una carta di credito cash-back offre l’1,5% di cash back su tutti gli acquisti e un bonus di $150 cash-back se spendi $500 entro i primi tre mesi. Normalmente dovresti fare 10.000 dollari in acquisti quotidiani (il che potrebbe richiedere un anno o più) per guadagnare gli stessi 150 dollari che potresti guadagnare in tre mesi spendendo solo 500 dollari.
• Libertà di smettere di usare le carte: In generale, gli emittenti di carte non impongono l’obbligo di usare ancora la carta dopo aver ricevuto un bonus d’iscrizione o anche di tenere il conto aperto dopo aver ottenuto il bonus. Questo significa che se avete fatto domanda per una carta che aveva un bonus di iscrizione attraente ma premi poco brillanti per la spesa quotidiana, non siete bloccati con essa; potete sempre tornare a usare altre carte.

Pro Spiegati

Contro Spiegati

• Le regole dell’emittente della carta limitano questa pratica: Molti emittenti hanno attuato politiche per scoraggiare il churning limitando il numero di carte che si possono aprire o il numero di bonus che si possono ricevere in un dato periodo. Per esempio, Chase ha una regola non ufficiale “5/24” che impedisce ai consumatori di aprire più di cinque carte di credito in un periodo di due anni. American Express permette ai titolari di carte di guadagnare solo un bonus per carta di credito. Una volta che avete guadagnato un bonus per una carta specifica, non sarete in grado di fare un “double-dip” per così dire e guadagnare di nuovo il bonus per quella stessa carta di credito.
• Può danneggiare il vostro credito: ogni volta che fate domanda per una carta di credito, il prestatore fa una hard inquiry nel vostro rapporto di credito. Le inchieste costituiscono il 10% del vostro punteggio di credito, e mentre una sola in genere riduce il vostro punteggio di cinque punti, potete vedere un impatto negativo più significativo sul vostro credito se ne subite diverse in un breve periodo di tempo. L’apertura di nuovi conti può anche abbassare la vostra età media del credito – un fattore che è il 15% del vostro punteggio di credito.
• Le probabilità di rifiuto del credito aumentano: Se avete aperto o richiesto troppe carte di credito negli ultimi 12-24 mesi, gli emittenti di carte di credito possono negare la vostra richiesta di carta di credito anche se avete un credito eccellente. Questo perché gli istituti di credito vedono l’eccesso di richieste di credito recenti come un segno che sei in difficoltà finanziaria e sei un rischio di credito.
• Può aumentare il tuo debito: Ogni carta che sottoscrivi ti richiederà di raggiungere un minimo di spesa per guadagnare il bonus di benvenuto. Se prendi diverse carte di credito, ma non puoi permetterti i minimi di spesa, potresti finire con più debiti di quelli che puoi ripagare, rendendo irrilevanti i premi che puoi aver guadagnato.
• Le tasse annuali possono mangiare i bonus: Molte carte di credito a premi hanno delle tasse annuali, in alcuni casi piuttosto pesanti. A volte, la tassa è esente per il primo anno, ma sarete sul gancio per pagarla dopo. Se ti dimentichi di cancellare una carta che non hai intenzione di usare, la tassa può diminuire il valore del bonus di iscrizione che hai ricevuto per la carta.

Come avere successo con il churning delle carte di credito

Seguite le linee guida qui sotto per un churning di successo.

Guardate le nuove offerte delle carte di credito. Non dare per scontato che l’offerta che vedi sul sito dell’emittente della carta sia la migliore che puoi ottenere in quel momento. Gli emittenti di carte cambiano spesso le loro offerte, a volte offrendo generose offerte a tempo limitato per attirare nuovi clienti o offerte esclusive per mantenere i clienti esistenti. Quando sei interessato a una carta di credito, controlla i siti web di confronto delle carte di credito, controlla la tua posta per offerte mirate, o accedi al tuo account esistente per trovare le migliori offerte di carte di credito.

Gli svantaggi del churning delle carte di credito includono:

Evitare di aprire troppe carte in un breve periodo di tempo. Se vuoi aprire alcune nuove carte, aspetta da tre a sei mesi tra le applicazioni per minimizzare il danno al tuo punteggio di credito.

Tieni a mente le tasse. Se siete preoccupati per le tasse annuali, potreste voler puntare solo a carte senza tasse per il churning o cancellare la carta prima di incorrere nella tassa. Se hai intenzione di mantenere una carta con una tassa annuale, valuta se i benefici rendono il pagamento di quella tassa degno di nota. Per esempio, potresti guadagnare un soggiorno in hotel gratuito ogni anno con la carta. Se la tassa annuale è più bassa di una notte in hotel, la carta può valere la pena di essere tenuta se hai intenzione di soggiornare in un hotel. La carta potrebbe non valere la pena, tuttavia, se viaggiate raramente.

Leggi la stampa fine. Leggere i termini della carta di credito è un must, non solo per capire le commissioni ma per assicurarsi di soddisfare i requisiti. Per esempio, alcuni emittenti di carte di credito permettono di guadagnare un bonus solo in determinate circostanze. I termini della carta di credito sono soggetti a modifiche, quindi leggi sempre i termini e le condizioni prima di richiedere una carta di credito.

Paga in tempo. Inviate il pagamento mensile della vostra carta di credito in tempo per evitare le tasse in ritardo e il danno associato al vostro credito. Se un pagamento in ritardo intacca il vostro punteggio di credito, potreste avere difficoltà ad essere approvati per carte di credito a premio in futuro. Vorrai anche pagare in tempo per evitare di perdere i tuoi premi.

Paga il tuo saldo per intero ogni mese. Pagare il saldo dell’estratto conto per intero entro il periodo di grazia ti permette di evitare di pagare gli interessi sul tuo saldo. Se non puoi permetterti di pagare l’intero saldo alla fine di ogni mese, riconsidera il churning delle carte di credito; le spese per gli interessi potrebbero superare il beneficio dei bonus che guadagni.

Fissa degli obiettivi per i premi. Abbiate un’idea di ciò per cui volete spendere i vostri premi di credito: una vacanza o un volo per visitare la famiglia per le vacanze, per esempio. Sapere in anticipo come volete assegnare i vostri punti vi aiuterà a scegliere le migliori carte di credito e vi impedirà di usare i vostri punti prematuramente.

Mantenete un registro del churning delle carte di credito. Crea un grafico o un foglio di calcolo per tenere il passo con i dettagli importanti per ogni carta di credito che stai aprendo, tra cui:

• L’emittente della carta di credito e la specifica carta di credito
• La data in cui hai aperto la carta di credito
• La tassa annuale della carta di credito e la data in cui la tassa verrà addebitata se non viene pagata nel primo anno (se non stai mantenendo il conto, chiudere il conto prima di questa data)
• L’ammontare del bonus
• Il requisito di spesa e la data entro la quale devi soddisfarlo
• I tuoi progressi nel soddisfare il requisito di spesa
• Se il bonus è stato applicato al tuo conto
• Se hai usato il bonus
• Il tempo per qualsiasi tasso di interesse promozionale

Monitorizza il tuo credito. Alcuni emittenti di carte di credito includono un punteggio di credito gratuito nel tuo estratto conto mensile. Se nessuna delle tue carte ha questo beneficio, usa un servizio gratuito di valutazione del credito come Credit Karma o Credit Sesame per tenere sotto controllo il tuo punteggio di credito. Ritira il churning delle carte di credito se sta influenzando il tuo punteggio di credito.

Il churning delle carte di credito ne vale la pena?

Il churning può essere appropriato se:

• Sei un titolare di carta responsabile: Dovresti avere una storia di utilizzo responsabile di una carta di credito e pagare il tuo saldo per intero e in tempo ogni mese prima di entrare nel business del churning.
• Hai un credito stellare: hai tipicamente bisogno di un credito buono o eccellente per qualificarti per le carte di credito a premi più premium con i bonus di iscrizione più lucrativi.
• Sei uno spendaccione: Potresti dover spendere centinaia o anche mille o più dollari in acquisti in pochi mesi per soddisfare i requisiti di spesa per i bonus delle carte di credito. Se normalmente spendi in quella gamma, è più probabile che tu sia in grado di gestire il debito che viene con il soddisfare quel requisito di spesa.
• Hai il tempo o l’interesse per sostenere il churning: Il churning è meglio per gli appassionati di carte di ricompensa che non si preoccupano di tenere sotto controllo più carte e i loro progressi per guadagnare bonus per loro.

Per quanto eccitante possa sembrare guadagnare bonus dopo bonus, il churning delle carte di credito è una cattiva idea se:

• Non hai mai avuto una carta di credito o hai un problema di spesa: Il churning delle carte di credito non è per i non iniziati. È troppo facile per i titolari di carte di credito inesperti o per quelli con la voglia di spendere (o peggio, con una montagna di debiti esistenti) finire in ulteriori problemi finanziari. Una volta che il tuo punteggio di credito è danneggiato, può essere difficile e dispendioso in termini di tempo ripararlo. E può essere altrettanto difficile uscire dal debito.
• Hai un credito scarso: se hai eventi negativi sul tuo rapporto di credito, come pagamenti in ritardo o riscossioni di debiti, migliora il tuo credito prima di provare a sfornare carte di credito. Questo ti aiuterà ad evitare che ti venga negato il credito.
• Ti stai preparando per un prestito importante: Potreste non voler cambiare le carte di credito (o almeno mettere il vostro churning in attesa temporaneamente) se avete intenzione di accendere un mutuo o un altro grande prestito entro il prossimo anno o due. Il numero di richieste e di nuovi conti aperti può influenzare il tuo punteggio di credito e rendere più difficile l’approvazione di nuovi conti.
• Sei parsimonioso: Se la tua spesa attuale non è abbastanza alta per soddisfare i requisiti di spesa, il churning potrebbe farti indebitare e potrebbe non fare per te.
• Preferisci mantenere le cose semplici: Le carte di credito a premi ordinarie ti permettono di guadagnare cash back e altri bonus senza churning. Se non vuoi tenere sotto controllo più carte, considera di aprire solo una o due carte a premi con strutture di ricompensa semplici e coerenti.