Takže jste připraveni koupit svůj první dům. Ale kde začít?“
Jako pro začínajícího kupce se celý proces koupě domu zdá být náročným úkolem.
Ale nemusí být.
V tomto článku vás provedeme procesem koupě domu od začátku do konce a dáme vám několik tipů, které vám pomohou k hladkému průběhu celého procesu.
Vyhledávání cen:
Jedním z nejvýznamnějších faktorů pro získání úvěru je vaše úvěrové skóre: Získejte schválení úvěru na bydlení
Znejte své úvěrové skóre
Jedním z nejvýznamnějších faktorů pro získání úvěru je vaše úvěrové skóre. Pokud máte dobrý úvěr, pak vám bude schválen a budete mít nejvýhodnější podmínky. Pokud však máte nízké kreditní skóre, bude pro vás těžké získat schválení, a pokud ano, bude vaše úroková sazba vysoká.
Své kreditní skóre si můžete zdarma ověřit na stránkách, jako je Credit Karma a Credit Sesame.
Podívejte se na svou zprávu a zjistěte, zda je co zlepšovat. Pokud máte otevřené kreditní karty, ujistěte se, že jste splatili zůstatky pod 15 % úvěrového limitu, abyste maximalizovali své kreditní skóre. Podívejte se na náš článek o tom, jak zlepšit své kreditní skóre za 30 dní, kde najdete další informace o zvyšování skóre.
Získejte předběžné schválení
Nejdříve musíte získat dopis o předběžném schválení, než začnete hledat bydlení. Získání předběžného schválení hypotéky je poměrně jednoduchý a přímočarý proces.
Musíte kontaktovat věřitele. To lze dokonce kompletně provést po telefonu. Úvěrový úředník si vytáhne vaši úvěrovou zprávu, aby se ujistil, že splňujete jejich minimální úvěrové požadavky. Budete také potřebovat daňová přiznání w2, výplatní pásky a bankovní výpisy, abyste si ověřili svůj příjem a schopnost si půjčku dovolit.
Předběžný kvalifikační dopis NENÍ totéž co předběžné schválení. Předběžná kvalifikace znamená, že jste hovořili s věřitelem, který si vytáhl úvěr, ale neověřoval vaši pracovní historii, příjmy ani bankovní výpisy. Většina majitelů domů nepřijme nabídku s předkvalifikačním dopisem.
Obvykle můžete získat předběžný schvalovací dopis do hodiny. V dopise bude uvedena maximální výše úvěru, na který máte nárok, takže budete vědět, na jakou částku máte nárok.
Dokumenty, které potřebujete ke schválení
- Daňová přiznání za poslední dva roky
- Výplatní pásky a w2
- Poslední 2.3 měsíce bankovních výpisů
- Doklad o zaplacení zálohy
Získejte předběžné schválení hypotéky ještě dnes
Znejte svůj rozpočet
S pořízením hypotéky je kromě splátky úvěru spojeno mnoho dalších nákladů. Jsou to daně z nemovitosti, pojištění hypotéky, pojištění majitelů domů, poplatky HOA. Musíte se ujistit, že máte na všechny náklady našetřeno.
Většina hypoték zahrnuje daň z nemovitosti, hypotéku a pojištění majitelů domů v depozitu, které se připočítávají k měsíční splátce.
Váš poměr dluhu k příjmům (DTI ratio) rozhodne o maximální výši úvěru, na který máte nárok. Dluh k příjmu k výši vašeho měsíčního příjmu v porovnání s vašimi měsíčními dluhovými závazky, jako jsou kreditní karty, půjčky na auto atd. Většina poskytovatelů hypoték povoluje maximální poměr DTI ve výši 41 %.
Pomocí naší kalkulačky zjistíte, jak velký dům si můžete dovolit
Sestavte si seznam požadovaných vlastností domu
Vždy je dobré sestavit si seznam klíčových vlastností, které chcete mít ve svém novém domově. Promluvte si s přáteli a členy rodiny, kteří vlastní dům, a zeptejte se jich, jaké funkce by si přáli mít nebo nemít.
Počet ložnic, koupelen, chcete kancelář? Mediální místnost? Otevřený nebo uzavřený půdorys. S největší pravděpodobností nenajdete dům, který by měl všechno z vašeho seznamu, takže byste si měli stanovit priority, které funkce jsou nutné a preferované. Buďte připraveni na kompromisy.
Najměte si realitního makléře
Někteří začínající kupující dělají tu chybu, že si nenajmou realitního makléře a spolupracují s agentem prodávajícího. To je velké ne. Agent prodávajícího bude loajální vůči prodávajícím a bude dbát především na jejich zájmy. Proto byste si měli najmout vlastního realitního agenta, který bude pracovat pro vás.
Realitní makléři dostávají při koupi domu pěknou provizi. Přesto musíte vědět, že tento poplatek neplatíte ze své kapsy, je započítán do prodejní ceny domu a prodávající očekává, že zaplatí kupujícímu agentovi.
Nevynechávejte domácí inspekci
Hypotéční společnosti nevyžadují domácí inspekce k uzavření domu. Domácí prohlídku byste však nikdy neměli vynechat. Dokonce i u zcela nových domů byste si měli zajistit nezávislého inspektora domů, abyste se ujistili, že nemáte žádné problémy nebo potenciální problémy.
Průměrné náklady na inspekci domů se pohybují kolem 300-400 USD v závislosti na rozloze nemovitosti. Pokud se vyskytnou nějaké problémy, můžete požádat prodávajícího o jejich opravu ještě před uzavřením smlouvy nebo ho požádat o snížení ceny, abyste si je mohli opravit sami. Vynechání inspekce by vás mohlo stát tisíce na opravách v budoucnu.
Získejte správný typ úvěrového produktu
Na výběr je mnoho různých typů úvěrových produktů. Než začnete lovit dům, je důležité vědět, který z nich je pro vás nejvhodnější.
Půjčky FHA – půjčky FHA jsou nejoblíbenějším typem úvěru na bydlení, který využívají zájemci o první bydlení. Je to proto, že je snadnější se na ně kvalifikovat a mají nízkou 3,5% zálohu. Úvěry na bydlení FHA umožňují vyšší poměr DTI, což usnadňuje získání úvěru na bydlení s nízkými příjmy. Mají také nejnižší požadavek na kreditní skóre ze všech hypoték. Stačí vám kreditní skóre 580 s 3,5% zálohou.
Konvenční úvěry – Nevýhodou úvěrů FHA je, že jejich horní hranice je 275 000 USD v oblastech s nízkými náklady. Konvenční půjčky jsou však v nízkonákladových oblastech dostupné až do výše 424 100 USD. Vyžadují však vyšší kreditní skóre 620 bodů a zálohu ve výši alespoň 5-10 %.
Úvěry VA – Jednou z největších výhod veteránství jsou úvěry VA. Půjčky VA nevyžadují žádnou akontaci a nevyžadují pojištění hypotéky, což vám může ušetřit tisíce dolarů ročně.
Porovnejte nabídky půjček od více věřitelů
Při nákupu hypotéky byste neměli souhlasit jen s prvním věřitelem, který vám ji schválí. Vždy byste měli porovnat nabídky úvěrů alespoň od tří různých věřitelů, abyste se ujistili, že dostanete tu nejlepší možnou nabídku.
Sazby se u jednotlivých věřitelů liší, stejně jako se u jednotlivých věřitelů liší náklady na uzavření smlouvy a další poplatky. Všechny hypoteční společnosti jsou povinny poskytnout dlužníkovi odhad úvěru do tří dnů. Tento odhad úvěru rozebere všechny náklady spojené s hypotečním úvěrem.
Tyto odhady úvěru můžete také využít k tomu, abyste si u věřitelů vyjednali ještě nižší poplatky.
Nežádejte o nový úvěr
Vaše úvěrové skóre je nejdůležitějším faktorem, který existuje, pokud jde o získání hypotéky. Měli byste se ujistit, že neuděláte nic, co by snížilo vaše kreditní skóre nebo vyvolalo u věřitele červené vlajky.
V době, kdy si kupujete nové bydlení, se vyhněte žádosti o nové úvěrové linky nebo půjčky. Když budete žádat o nový úvěr a otevírat nové účty, vaše kreditní skóre zpočátku klesne a během několika měsíců se opět zvýší.
Nezvyšujte ani dluhy na kreditních kartách, protože to také sníží vaše kreditní skóre. Měli byste pracovat na co největším splácení zůstatků, abyste pomohli zvýšit své skóre.