Co je to churning na kreditních kartách?

Churning na kreditních kartách je praxe opakovaného otevírání nových kreditních karet za účelem získání bonusů za registraci a následného přerušení jejich používání.

Přečtěte si, co churning na kreditních kartách obnáší a jak vás může odměnit a kdy může vašim financím uškodit.

Co je to churning na kreditních kartách?

Credit card churning zahrnuje časté podávání žádostí o nové kreditní karty, ne nutně proto, abyste je používali nebo si je dokonce udrželi, ale spíše proto, abyste využili lukrativních vstupních nebo uvítacích bonusů v podobě peněz nebo odměn v podobě mil či bodů. Otevřením mnoha karet můžete během krátké doby nasbírat značný počet mil nebo bodů nebo velkou sumu peněz. Tato strategie jako taková může být pro zkušené uživatele kreditních karet výhodná, i když pro průměrného spotřebitele riskantní.

Jak funguje churning na kreditních kartách

Mnoho vydavatelů kreditních karet nabízí atraktivní vstupní bonusy na kreditních kartách, aby přiměli spotřebitele požádat o karty a brzy po otevření účtu na ně vložit značné množství výdajů. V závislosti na kartě mohou noví držitelé získat odměny, jako jsou peníze zpět, letecké míle nebo body, které mohou uplatnit na nákupy, pokud splní požadavek na minimální výdaje v určitém časovém rámci – často do tří měsíců od otevření kreditní karty.

Chcete-li získat mnoho těchto vstupních bonusů – a nasbírat mnoho cenných odměn – v daném roce, uchylují se někteří spotřebitelé k následujícímu způsobu churningu kreditních karet:

1. Vyhledejte si dvě nebo více kreditních karet, které nabízejí atraktivní vstupní bonusy ve formě vámi preferovaných odměn (například peníze zpět, letecké míle nebo body) a nekladou požadavek na další používání karty nebo udržování účtu otevřeného po určitou dobu po získání bonusu.
2. Zažádejte o kreditní karty buď současně, nebo postupně, přičemž mezi jednotlivými žádostmi musí uplynout jen krátká doba (obvykle méně než tři měsíce).
3. Splňte požadavek na útratu za karty a získejte bonusy.
4. Přestaňte karty používat nebo je zrušte dříve, než vám vzniknou roční poplatky.
5. Zopakujte výše uvedený postup a využijte další vstupní bonusy.

Mezi výhody churningu kreditních karet patří:

Výhody a nevýhody churningu kreditních karet

• Získat více odměn:
• Získávejte odměny rychleji: Při registraci několika kreditních karet můžete nasbírat mnohem více peněz zpět, mil nebo bodů z bonusů za registraci, než získáte s jednou kreditní kartou: Díky churningu kreditních karet můžete také získat odměny za danou kartu rychleji, než kdybyste ji používali každý den. Řekněme například, že kreditní karta s cash-backem nabízí 1,5% cash back ze všech nákupů a bonus 150 dolarů cash back, pokud během prvních tří měsíců utratíte 500 dolarů. Za normálních okolností byste museli uskutečnit 10 000 dolarů v každodenních nákupech (což by pravděpodobně mohlo trvat rok nebo déle), abyste získali stejnou částku 150 dolarů, kterou byste mohli získat během tří měsíců, kdybyste utratili pouze 500 dolarů.
• Svoboda přestat používat karty: Vydavatelé karet obecně nekladou požadavek na to, abyste po získání vstupního bonusu kartu znovu používali, nebo dokonce abyste si po získání bonusu nechali účet otevřený. To znamená, že pokud jste požádali o kartu, která měla atraktivní vstupní bonus, ale nevýrazné odměny za každodenní výdaje, nejste u ní vázáni; vždy můžete přejít zpět k používání jiných karet.

Výhody Vysvětlení

Nevýhody Vysvětlení

• Pravidla vydavatele karty tuto praxi omezují: Mnoho vydavatelů zavedlo pravidla, která odrazují od churningu tím, že omezují počet karet, které si můžete otevřít, nebo počet bonusů, které můžete v daném období získat. Například společnost Chase má neoficiální pravidlo „5/24“, které brání spotřebitelům otevřít si více než pět kreditních karet během dvou let. American Express umožňuje držitelům karet získat pouze jeden bonus na jednu kreditní kartu. Jakmile jednou získáte bonus k určité kartě, nebudete moci takzvaně „double-dip“ a získat bonus znovu k téže kreditní kartě.
• Může to poškodit váš kredit: Pokaždé, když požádáte o kreditní kartu, věřitel provede tvrdý dotaz do vaší kreditní zprávy. Dotaz tvoří 10 % vašeho úvěrového skóre, a zatímco jeden dotaz obvykle sníží vaše skóre pouze o pět bodů, pokud jich v krátké době obdržíte několik, může to mít na váš úvěr výraznější negativní dopad. Otevření nových účtů může také snížit váš průměrný věk úvěru – faktor, který tvoří 15 % vašeho úvěrového skóre.
• Zvyšuje se pravděpodobnost zamítnutí úvěru: Pokud jste si v posledních 12 až 24 měsících otevřeli příliš mnoho kreditních karet nebo o ně požádali, mohou vydavatelé kreditních karet vaši žádost o kreditní kartu zamítnout, i když máte vynikající úvěr. Je to proto, že věřitelé považují nadměrné množství nedávných žádostí o úvěr za známku toho, že máte finanční potíže a jste úvěrovým rizikem.
• Může to zvýšit vaše zadlužení: Každá karta, ke které se přihlásíte, bude vyžadovat splnění minimálních výdajů, abyste získali uvítací bonus. Pokud si vezmete několik kreditních karet, ale nebudete mít na výdajové minimum, můžete mít nakonec větší dluh, než jste schopni splatit, čímž se veškeré získané odměny stanou bezpředmětnými.
• Roční poplatky mohou ubírat z bonusů: Mnoho kreditních karet s odměnami je spojeno s ročními poplatky, které jsou v některých případech poměrně vysoké. Někdy je poplatek na první rok prominut, ale poté ho budete muset zaplatit. Pokud zapomenete zrušit kartu, kterou neplánujete používat, může poplatek snížit hodnotu vstupního bonusu, který jste za kartu získali.

Jak uspět s churningem na kreditních kartách

Pro úspěšný churning se řiďte následujícími pokyny:

Sledujte nabídky nových kreditních karet. Nepředpokládejte, že nabídka, kterou vidíte na webových stránkách vydavatele karty, je ta nejlepší, kterou můžete v danou chvíli získat. Vydavatelé karet své nabídky často mění a někdy nabízejí štědré časově omezené nabídky, aby přilákali nové zákazníky, nebo exkluzivní nabídky, aby si udrželi stávající zákazníky. Máte-li zájem o kreditní kartu, podívejte se na webové stránky pro porovnávání kreditních karet, prohlédněte si poštu, zda neobsahuje cílené nabídky, nebo se přihlaste ke svému stávajícímu účtu, abyste našli nejlepší nabídky kreditních karet.

Mezi nevýhody churningu kreditních karet patří:

Vyvarujte se otevření příliš mnoha karet v krátkém časovém období. Pokud si chcete otevřít několik nových karet, počkejte mezi žádostmi tři až šest měsíců, abyste minimalizovali poškození svého kreditního skóre.

Mějte na paměti poplatky. Pokud se obáváte ročních poplatků, můžete se zaměřit pouze na karty bez poplatků za churning nebo kartu zrušit dříve, než vám poplatek vznikne. Pokud si plánujete ponechat kartu s ročním poplatkem, zhodnoťte, zda se vám kvůli výhodám vyplatí tento poplatek platit. S kartou můžete například získat každý rok pobyt v hotelu zdarma. Pokud je roční poplatek nižší než noc v hotelu, může se vyplatit si kartu ponechat, pokud máte v úmyslu se v hotelu ubytovat. Karta se však nemusí vyplatit, pokud cestujete jen zřídka.

Přečtěte si drobné písmo. Přečtení podmínek kreditní karty je nutností, a to nejen kvůli pochopení poplatků, ale také proto, abyste se ujistili, že splňujete požadavky. Někteří vydavatelé kreditních karet například umožňují získat bonus pouze za určitých podmínek. Podmínky kreditní karty se mohou měnit, proto si před podáním žádosti o kreditní kartu vždy přečtěte podmínky.

Plaťte včas. Měsíční splátky kreditní karty posílejte včas, abyste se vyhnuli poplatkům za pozdní platby a s nimi spojenému poškození vašeho kreditu. Pokud opožděná platba zhorší vaše kreditní skóre, může být v budoucnu obtížné získat schválení odměnových kreditních karet. Včasnou platbou se také vyhnete ztrátě odměn.

Každý měsíc splácejte zůstatek v plné výši. Úplné zaplacení zůstatku na výpisu v rámci období odkladu splátek vám umožní vyhnout se placení úroků ze zůstatku. Pokud si nemůžete dovolit splatit celý zůstatek na konci každého měsíce, přehodnoťte možnost churningu kreditní karty; úrokové poplatky mohou převážit nad výhodou získaných bonusů.

Stanovte si cíle pro odměny. Udělejte si představu o tom, za co chcete odměny z kreditních karet utratit – například za dovolenou nebo letenku za rodinou na dovolenou. Když budete předem vědět, jak chcete své body rozdělit, pomůže vám to při výběru nejlepších kreditních karet a zabrání vám to v předčasném čerpání bodů.

Udržujte si záznamy o churningu kreditních karet. Vytvořte si tabulku nebo přehled, abyste měli přehled o důležitých údajích ke každé kreditní kartě, kterou si otevíráte, včetně:

• Vydavatele kreditní karty a konkrétní kreditní kartu
• Datum, kdy jste si kreditní kartu otevřeli
• Roční poplatek za kreditní kartu a datum, kdy bude poplatek účtován, pokud se ho v prvním roce vzdáte (pokud si účet nevedete, účet uzavřete před tímto datem)
• Výše bonusu
• Požadavek na útratu a datum, do kterého jej musíte splnit
• Váš postup při plnění požadavku na útratu
• Zda byl bonus na váš účet uplatněn
• Zda jste bonus využili
• Náležitosti pro případnou propagační úrokovou sazbu

Sledujte svůj úvěr. Někteří vydavatelé kreditních karet zahrnují v rámci vašeho měsíčního výpisu bezplatné hodnocení úvěruschopnosti. Pokud žádná z vašich karet tuto výhodu nemá, využijte bezplatnou službu pro vyhodnocování kreditního skóre, jako je Credit Karma nebo Credit Sesame, a sledujte své kreditní skóre. Pokud to má vliv na vaše kreditní skóre, stáhněte churning kreditních karet.

Vyplatí se churning kreditních karet?

Churning může být vhodný, pokud:

• Jste zodpovědným držitelem karty:
• Máte hvězdnou bonitu: Abyste mohli získat prémiové kreditní karty s odměnami a nejlukrativnějšími vstupními bonusy, musíte mít obvykle dobrou nebo vynikající bonitu.
• Jste velkými spotřebiteli: Abyste splnili podmínky pro získání bonusů na kreditní kartě, musíte během několika měsíců utratit za nákupy stovky nebo dokonce tisíc dolarů a více. Pokud běžně utrácíte v tomto rozmezí, je pravděpodobnější, že budete schopni zvládnout dluh, který je spojen se splněním tohoto požadavku na výdaje.
• Máte čas nebo zájem udržet churning:

Jakkoli může znít získávání jednoho bonusu za druhým vzrušujícím způsobem, churning kreditních karet je špatný nápad, pokud:

• Nikdy jste neměli kreditní kartu nebo máte problém s výdaji: Churning kreditních karet není pro nezasvěcené. Nezkušení držitelé karet nebo ti, kteří mají nutkání utrácet (nebo ještě hůře, mají horu stávajících dluhů), se mohou příliš snadno dostat do dalších finančních problémů. Jakmile je vaše kreditní skóre poškozeno, může být jeho náprava obtížná a časově náročná. A stejně obtížné může být vymanit se z dluhů.
• Máte špatné úvěrové hodnocení: Pokud máte v úvěrové zprávě negativní události, jako jsou opožděné platby nebo exekuce, vylepšete si své úvěrové hodnocení dříve, než se pokusíte vyřídit kreditní karty. Vyhnete se tak odmítnutí úvěru.
• Připravujete se na velkou půjčku: Pokud si v příštím roce nebo dvou plánujete vzít hypotéku nebo jiný velký úvěr, možná nebudete chtít karty měnit (nebo je alespoň dočasně pozastavit). Počet dotazů a nově otevřených účtů může ovlivnit vaše kreditní skóre a ztížit schválení nových účtů.
• Jste spořiví:
• Dáváte přednost jednoduchosti: Obyčejné kreditní karty s odměnami vám umožňují získávat peníze zpět a další bonusy bez churningu. Pokud nechcete mít přehled o více kartách, zvažte otevření pouze jedné nebo dvou odměnových karet s jednoduchou a konzistentní strukturou odměn.

.