Co je katastrofické pojištění?
Katastrofické pojištění chrání podniky a obydlí před přírodními katastrofami, jako jsou zemětřesení, záplavy a hurikány, a před katastrofami způsobenými člověkem, jako jsou nepokoje nebo teroristický útok. Tyto události s nízkou pravděpodobností a vysokými náklady jsou obvykle vyloučeny ze standardních pojistných smluv pro majitele domů.
Klíčové poznatky
- Ačkoli se obě pojištění zabývají ochranou domova, pojištění proti katastrofám a pojištění majitelů domů jsou technicky vzato dva různé typy pojištění.
- Katastrofické pojištění chrání podniky a obydlí před přírodními katastrofami – jako jsou zemětřesení a záplavy – a před katastrofami způsobenými člověkem.
- Speciální katastrofické pojištění je k dispozici pro specifické přírodní katastrofy, jako je pojištění proti povodním, pojištění proti vichřici při hurikánech a tornádech, pojištění proti zemětřesení a pojištění proti sopkám.
- Pojištění proti povodním je jedinečné tím, že je k dispozici prostřednictvím federální vlády.
Jak funguje pojištění proti katastrofám
Pojištění majitelů domů může obsahovat určité typy krytí, ale ztráty nebo škody způsobené určitými typy událostí jsou obvykle vyloučeny. Zpravidla se pojištění majitelů domů nevztahuje na škody a zničení způsobené pohyby půdy (jako jsou sesuvy půdy, sesuvy bahna, zemětřesení a závrty) nebo povodně (v důsledku vichřice, tajfunu, tsunami nebo hurikánu).
Mnoho pojistek majitelů domů se vztahuje pouze na vyjmenovaná nebezpečí, která se mohou lišit podle jednotlivých pojistných smluv a pojišťoven. Dokonce i pojistná smlouva na „všechna nebezpečí“ může některé události vylučovat nebo obsahovat specifické pojistné limity, takže nemusíte být plně pojištěni pro případ velké škody. Proto přichází na řadu pojištění proti katastrofám.
K dispozici jsou různé druhy katastrofického pojištění, které kryjí škody způsobené přírodními katastrofami a událostmi způsobenými člověkem. Pro specifické přírodní katastrofy je k dispozici speciální katastrofické pojištění, jako je pojištění proti povodním, pojištění proti vichřici při hurikánech a tornádech, pojištění proti zemětřesení a pojištění proti výbuchu sopky.
Katastrofické pojištění se od ostatních druhů pojištění liší i z podnikatelského hlediska. Je obtížné odhadnout celkovou potenciální expozici pojistné události a náklady na ni, zejména proto, že katastrofická událost má často za následek mimořádně velký počet současně uplatněných nároků. Pro emitenty katastrofického pojištění je proto náročné efektivně řídit riziko. K řízení katastrofického rizika vyplývajícího z krytí katastrofických událostí využívají emitenti zajištění a retrocesi.
140 miliard dolarů
Odhadované celkové celosvětové ekonomické ztráty z přírodních a člověkem způsobených katastrof v roce 2019 podle pojistitele Swiss Re Institute.
Pojištění proti povodním a záplavám
Často bude pojištění, jehož koupi byste měli zvážit, záviset především na místě, ve kterém žijete. Některé zeměpisné oblasti jsou více ohroženy událostmi, jako jsou hurikány, tornáda, vichřice, lesní požáry nebo záplavy, než jiné. Pokud žijete v oblasti, která je náchylná k vodním neštěstím, například v hurikánové zóně nebo v záplavové oblasti, možná budete muset mít na své bydliště pojištění proti povodním. Pojištění proti povodním je k dispozici prostřednictvím Národního programu pojištění proti povodním (NFIP) federální vlády.
Vláda tento program provozuje, protože rizika povodňového pojištění jsou pro komerční dopravce obvykle příliš vysoká. V závislosti na konkrétních okolnostech a pojistném krytí se vám s pojištěním proti povodni může přihodit několik scénářů:
- Pokud jste si koupili pojištění proti povodni, které se vztahuje na vaši domácnost a osobní majetek, obdržíte náhradu škody jak na vašem bydlišti, tak na vašich věcech.
- Pokud jste si koupili povodňové pojištění pouze pro krytí vašeho obydlí, nedostanete náhradu za škody na osobních věcech.
- NFIP vyžaduje 30denní čekací lhůtu od data koupě, než pojistná smlouva na povodně vstoupí v platnost. Z tohoto důvodu, pokud jste si povodňové pojištění nezakoupili v dostatečném předstihu před varováním před povodněmi, nemusíte získat žádnou náhradu za škody způsobené povodněmi.
Ačkoli znějí velmi podobně, nezaměňujte pojistnou smlouvu pro případ katastrofy s pojistnou smlouvou pro případ povodně. Ta je typem zdravotního pojištění – často označovaného jako katastrofický zdravotní plán – určeného na pomoc při úhradě závažných mimořádných zdravotních událostí, úrazů nebo nemocí.
Katastrofické pojištění vs. pojištění nebezpečí
Katastrofické pojištění se překrývá s pojištěním nebezpečí a často se o něm hovoří jako o rizikovém pojištění. Pojištění nebezpečí však obvykle odráží příslovečné „živelné události“: výbuchy sopek, blesky, tornáda atd. Pojištění nebezpečí může také odkazovat na část obecné pojistné smlouvy pro majitele domů, která tyto události kryje.
Naproti tomu pojištění katastrof se vztahuje na dalekosáhlejší krytí, které se vztahuje na katastrofy způsobené člověkem i přírodní katastrofy; obvykle se také vztahuje na samostatnou pojistnou smlouvu, která je oddělena od běžného pojištění majitelů domů.
.