Koupě domu vyžaduje, aby si kupující přišel na více peněz než jen na zálohu. Kupující musí mít k dispozici také peníze na závěrečné náklady, jako jsou pojistné smlouvy, poplatky za zápis, inspekce, kurýrní poplatky, rezervy na zřízení depozitních nebo konfiskačních účtů a různé poplatky, které si obvykle účtují věřitelé.
Celkové náklady mohou být pro mnoho kupujících, kteří hledí pouze na to, aby přišli s výší své zálohy, šokem. Nemusí mít peníze navíc a bez nich nemusí být transakce vůbec uzavřena.
Poplatky věřitelů mohou být nejvýznamnější ze všech uzavíracích nákladů.
Kolik může kupující očekávat, že zaplatí?
Závěrečné náklady na koupi domu se obvykle pohybují od přibližně 2 % do 7 % kupní ceny, v průměru kolem 3 %. Hodně záleží na bodech a poplatcích za poskytnutí úvěru, které si věřitel účtuje.
Body a poplatky za poskytnutí úvěru se dříve uváděly v odhadu dobré víry kupujícího. Tento dokument se od roku 2020 nazývá odhad úvěru.
Celkové náklady na uzavření úvěru na koupi domu v hodnotě 300 000 USD mohou stát přibližně od 6 000 USD do 12 000 USD nebo i více. Tyto prostředky si obvykle nelze půjčit, protože by to zvýšilo úvěrové poměry kupujícího na úroveň, kdy by se již nemusel kvalifikovat.
„Bezplatné“ uzavírací náklady
Kupující prvního bydlení mohou někdy získat úlevu a nechat si zaplatit uzavírací náklady vládní agenturou, takže se podívejte do okresních nebo státních programů podpory zálohové platby v závislosti na tom, kde žijete.Ne všechny státní agentury pro financování bydlení (HSA) poskytují zálohy na koupi domu, ale některé ano, a jiné často půjčí závěrečné náklady za výhodných podmínek, které neovlivní poměry úvěru.
Programy, které poskytují pomoc kupujícímu na závěrečné náklady, často zaznamenávají nástroj ve veřejných záznamech, aby poskytly záruku za úvěr, ale úvěr obvykle nese nulový úrok a nemá stanovené datum splatnosti. Musí být splacen v okamžiku prodeje, pokud kupující nemovitost později prodá, nebo při refinancování, podle toho, co nastane dříve.
Jednorázové náklady kupujícího na uzavření smlouvy
Poplatky kupujícího na uzavření smlouvy, které jsou zaplaceny jednou a nikdy více, jsou „jednorázové“. Tyto poplatky jsou jednorázové poplatky za takové položky, jako např:
- Titulní pojistky
- Escrow nebo poplatky za uzavření smlouvy
- Notářské poplatky
- Poplatky za doručení
- Poplatky za kurýra/doručení
- Poplatky za advokáta
- Poplatky za potvrzení
- Poplatky za zápis
- Státní, okresní nebo městské daně z převodu nemovitostí
- Plány na ochranu domova
- Zveřejnění informací o přírodních rizicích
- Inspekce domů
- Poplatky věřitelů placené v souvislosti s úvěrem na odhadu úvěru
Nic vám nebrání v tom, abyste se poohlédli a porovnali ceny některých z těchto poplatků a služeb.
Opakující se náklady kupujícího na uzavření úvěru
Pak opakující se poplatky jsou náklady kupujícího na uzavření úvěru, které budete platit opakovaně, a to buď měsíčně, nebo ročně v průběhu času. Často se jedná o poplatky vybírané před uzavřením za předem zaplacené pojistné a zřízení konfiskačních/eskontních účtů. Patří mezi ně:
- Pojištění proti požáru
- Pojištění proti povodním (pokud je ve vaší oblasti vyžadováno)
- Daň z nemovitosti
- Pojištění společného nebo soukromého hypotečního pojištění
- Předplacené úroky
Čas roku, kdy uzavíráte, určuje, kolik poměrných měsíců pojistného bude věřitel vybírat, aby je zadržel na budoucí platby daní a pojištění.
Ne každý úvěr vyžaduje kontokorent nebo depozitní účet, ale úvěry v celkové výši více než 80 % vaší kupní ceny je budou vyžadovat.
Úvěry prodávajícího
Úvěr prodávajícího, někdy označovaný jako úleva prodávajícího, jsou ve skutečnosti peníze, kterými prodávající přispívá kupujícímu na pokrytí některých nákladů spojených s uzavřením smlouvy. Úvěry prodávajícího nejsou vypláceny přímo kupujícím. Místo toho se částka započítává do prodejní ceny domu, čímž se snižují náklady na celkový úvěr.
Před jednáním o nabídce, která zahrnuje úvěr prodávajícího, se vždy poraďte se svým věřitelem, protože ten to nemusí povolit. Některé běžné scénáře zahrnují:
- Věřitel může omezit váš úvěr na 3 % kupní ceny, pokud financujete 100 % kupní ceny.
- V závislosti na vašem skóre FICO a výši vaší zálohy může věřitel povolit prodávajícímu úvěr až ve výši 6 % kupní ceny.
Dále, TRID – pravidlo TILA RESPA Integrated Disclosure, které upravuje prohlášení o poskytnutí informací o hypotéce – nemusí povolit žádné změny na poslední chvíli ve vašem závěrečném prohlášení v posledních dnech před uzavřením a tyto úvěry budou zaznamenány ve vašem závěrečném prohlášení.
Věřitelé také někdy nabízejí úvěry na některé vaše náklady na uzavření, ale budete muset souhlasit s tím, že budete platit vyšší úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru. To vám může ušetřit peníze nyní, ale později vás to může stát více.
Kdy by více nákladů mohlo být lepší
Věřitelé vám často povolí zaplatit při uzavření úvěru „body“, někdy nazývané „slevové body“. Tyto poplatky se platí výměnou za získání nižší úrokové sazby po dobu trvání úvěru, což vám může v dlouhodobém horizontu potenciálně ušetřit peníze. Jeden bod se obvykle pohybuje kolem 1 % z částky, kterou si půjčujete.
Jejich zaplacení však zvýší vaše náklady na uzavření smlouvy.
.