Vkladové certifikáty (CD) jsou bezpečným místem pro uložení peněz a získání úroku. Čím se však řídí sazby bankovních CD – proč se zvyšují a snižují a proč některé banky nabízejí více než jiné?“
Existují dva hlavní faktory, které ovlivňují sazby bankovních CD. Jsou to:
- Délka doby do splatnosti CD
- Aktuální úrokové prostředí
Podívejme se na ně a na několik dalších faktorů.
Délka doby
Čím déle budete mít peníze vázané, tím vyšší bude vaše sazba. Když se porozhlédnete, zjistíte, že s rostoucí délkou doby se sazby zvyšují (například 18měsíční CD bude platit více než šestiměsíční CD). Je to proto, že čím déle se zavážete ponechat své peníze na vkladu, tím větší flexibilitu má banka při nakládání s vašimi penězi. Je ochotna vám zaplatit lepší úrokovou sazbu, protože za delší dobu může na vašich penězích více vydělat. V nejistých dobách samozřejmě existují překvapivé výjimky z tohoto pravidla.
Sazby v ekonomice
Důležitým faktorem jsou také aktuální úrokové sazby. To znamená, že pokud jsou sazby náhodou vysoké (nebo rostou), budou vysoké (nebo rostoucí) i sazby bankovních CD. Vysoké sazby se netýkají jen CD, ale také úvěrů, které banka poskytuje za vaše peníze. Budou si účtovat vyšší úrok a mohou si dovolit přenést na vás vyšší úrok.
Banky vědí, že máte spoustu možností. Pokud jsou sazby, obecně vzato, vysoké, někdo vám bude ochoten zaplatit slušnou sazbu na CD, protože může vydělat více než tím, že peníze investuje nebo půjčí. V důsledku toho můžete očekávat, že se sazby CD budou pohybovat více či méně s ostatními úrokovými sazbami.
Níže uvedený graf znázorňuje rozdíly v sazbách CD v závislosti na délce, a to od roku 2009 do současnosti. Jak vidíte, rozpětí zůstává poměrně konstantní a sleduje spolu s obecným vývojem úrokových sazeb.
Další faktory ovlivňující sazby CD
Sazby bankovních CD mohou ovlivňovat i další faktory. Můžete například zjistit, že se banka snaží získat některé krátkodobé obchody tím, že nabízí mírně vyšší sazby. Ví, že existují lidé, kteří hledají výhodné sazby CD, a doufají, že jakmile získají zákazníka ve dveřích, tento zákazník zůstane (a přinese další aktiva).
Dalším faktorem je požadovaná ziskovost. Můžete zjistit, že družstevní záložny mají sazby, které jsou o něco vyšší než sazby bankovních CD. Banky se možná budou muset o své zisky dělit s investory nebo z nich platit daně. Protože jsou však družstevní záložny neziskové organizace, mohou si dovolit nabídnout členům o něco více na úkor vyšších marží.
Získání nejlepších sazeb bankovních CD
Níže uvádíme několik návrhů, které by vám měly pomoci získat nejlepší dostupné sazby bankovních CD: Nejprve se porozhlédněte po nabídkách. Začněte tím, že zkontrolujete noviny, poštu a vývěsky na místních institucích. Podívejte se na DepositAccounts, kde najdete místní nabídky. Můžete také zkontrolovat všechny spořitelny, se kterými máte vztah. Zeptejte se na případné chystané speciální nabídky. Často najdete skvělou nabídku.
Ve svůj prospěch využijte dva hlavní výše uvedené faktory; pokud peníze opravdu nebudete nějakou dobu potřebovat, uzamkněte je na delší dobu. Také se podívejte, jak se vyvíjejí úrokové sazby. Pokud si myslíte, že směřují vzhůru, může se vám vyplatit kratší doba splatnosti, protože sazby bankovních CD budou v budoucnu atraktivnější. Samozřejmě je velmi těžké předvídat úrokové sazby a trhy, takže se nevybíjejte snahou o správné načasování.
Pokud máte možnost investovat na delší dobu než pět let, CD pravděpodobně není nejlepší volbou. Mnohem vyšší úrokové sazby najdete u dlouhodobějších investic.
Nakonec nakupujte ve velkém. Pokud chcete získat nejlepší sazby, musíte někdy splnit určitá minima. Pokud máte svá aktiva rozložena u různých institucí, můžete přijít o sazby pro „preferované zákazníky“. Zjistěte si, zda není výhodné konsolidovat svá aktiva u dané instituce.
.