Savings bonds mohou být skvělou investicí – nebo si to alespoň mysleli vaši prarodiče. Ale nejistota kolem toho, kdy nebo jak je zpeněžit, může být natolik matoucí a frustrující, že vás zastaví na místě.
Můžete dluhopisy zpeněžit příliš brzy? A co příliš pozdě? Co to vůbec jsou dluhopisy?
Tyto jsou některé z častých otázek, kterým čelí střadatelé, když zvažují, zda je pro ně spořicí dluhopis vhodný. A pro ty, kteří již některé z těchto dluhopisů vlastní, uvádíme, co byste měli vědět, než je splatíte.
Více
Co jsou spořicí dluhopisy USA?
Spořicí dluhopisy USA jsou v podstatě dluhem amerických občanů nebo legálních rezidentů, který vydává vláda za účelem financování z federálních zdrojů. Výměnou za své peníze předem jsou držitelům dluhopisů přislíbeny skromné, ale zaručené výnosy v budoucnu. Tyto dluhopisy jsou chráněny americkou vládou, což znamená, že prakticky neexistuje možnost, že by kupující o svou investici přišel.
Tato strategie spoření vznikla během druhé světové války, kdy vláda potřebovala pomoci s financováním svého vojenského úsilí. V té době si Američané mohli koupit dluhopisy za nižší než nominální hodnotu a dluhopis se v průběhu let splatil, až dosáhl své nominální hodnoty plus úroky.
Dluhopisy bývají oblíbeným nápadem na dárek pro finančně zdatné, protože se dají snadno darovat a kdo by neměl rád dárek, který se stále dává?
Jaké jsou různé typy spořicích dluhopisů?
Pokud jde o rozhodnutí, kdy byste měli dluhopis zpeněžit, je důležité vědět, jaký typ spořicího dluhopisu máte – dluhopis série EE nebo dluhopis série I?
Ačkoli je mezi nimi více podobností než rozdílů, pomůže vám, když se na oba druhy podíváte vedle sebe, abyste jim plně porozuměli:
| Série EE | Série I | |
| Nákupní cena | Obličková hodnota (u elektronických dluhopisů EE) | Může být nakoupit za daňovou vratku IRS za nominální hodnotu |
| Úrokové výnosy |
|
|
| Doba garantovaného výnosu | Po 20 letech | N/A |
| Minimální nákup za rok | 25 USD | 25 USD elektronicky, 50 USD papírové |
| Maximální nákup za rok | Do 10 000 USD v elektronických dluhopisech | Do 10 000 USD v elektronických dluhopisech a s využitím vrácených daní do výše 5 USD,000 v papírových dluhopisech |
| Způsob emise | Elektronicky prostřednictvím TreasuryDirect | Elektronicky prostřednictvím TreasuryDirect a papírové dluhopisy jsou vydávány poštou s vaší daňovou vratkou |
| Nejdříve lze dluhopisy zpeněžit | Po 12 měsících | Po 12 měsících |
| Sankce za předčasné splacení | Před pěti lety, propadají úroky z předchozích tří měsíců. | Před pěti lety propadá úrok z předchozích tří měsíců. |
| Osvobození od daně | Osvobozeno od státních a místních daní, federální daň z příjmu je odložena až do doby splatnosti dluhopisu nebo jeho zpeněžení. | Osvobozeno od státních a místních daní, federální daň z příjmu je odložena do doby splatnosti dluhopisu nebo jeho zpeněžení. |
Kdy zpeněžit spořicí dluhopis?
Takže nyní, když jsme si řekli, co je spořicí dluhopis a také hlavní rozdíly mezi oběma typy dluhopisů, stále zůstává otázka, kdy dluhopis zpeněžit.
Více
Všeobecně platí, že držet jakýkoli spořicí dluhopis déle než 30 let je v podstatě zbytečné, protože v této době přestávají dluhopisy vynášet úroky. Pokud je to tedy vaše situace, je čas dluhopis zpeněžit.
Pokud jste ještě nedosáhli 30 let, ale dostali jste se do těžkých časů, pak může být zpeněžení dluhopisu místo dalšího zadlužování chytrým finančním krokem.
Co se týče spořicích dluhopisů série EE, možná byste měli počkat alespoň do 20 let. Důvodem je to, že podle zákona se hodnota těchto typů dluhopisů musí za 20 let zdvojnásobit. Takže bez ohledu na výnos, který v současné době ze spořicích dluhopisů máte, počkáte-li se splacením dluhopisů, dokud nebudou staré alespoň 20 let, dosáhnete vyššího výnosu než s vyplacením kdykoli předtím.
Co se týče dluhopisů série I, je nejlepší nechat dluhopis dosáhnout plné splatnosti ve 30 letech. Stejně jako u jiných typů spořicích účtů platí, že čím déle jej necháte ležet, tím více poroste.
Na rozdíl od dluhopisů série EE je úrok u dluhopisů série I kombinací pevných a pohyblivých sazeb. Tato nastavitelná sazba se reviduje pololetně – v květnu a listopadu – a vychází z inflace, která se určuje podle indexu spotřebitelských cen pro všechny městské spotřebitele (CPI-U).
Pokud máte elektronickou verzi některého z dluhopisů, můžete si po založení účtu zkontrolovat jeho aktuální hodnotu na TreasuryDirect v záložce „current holdings“. Pokud však máte papírový dluhopis, můžete použít spořicí kalkulačku papírových dluhopisů na TreasuryDirect.
Závěr
Vyplacení spořicích dluhopisů může vést k příjemnému malému navýšení hotovosti, ale obvykle je lepší počkat, až váš dluhopis dosáhne své splatnosti, abyste mohli využít všech výhod. Pokud jste se však dostali do těžkých časů a hledáte alternativní způsoby, jak zvýšit svůj peněžní tok, může být zpeněžení spořicího dluhopisu dobrou volbou, pokud vám pomůže vyhnout se zadlužení.
Zjistěte více:
- Jak investovat do dluhopisů
- 11 nejlepších investic
- Dluhopisy vs. CD: V čem se liší
Více
.