Sunteți gata să vă cumpărați prima casă. Dar de unde începeți?
În calitate de cumpărător de casă pentru prima dată, întregul proces de cumpărare a unei case pare o sarcină descurajantă.
Dar nu trebuie să fie.
În acest articol, vă vom ghida prin procesul de cumpărare a unei case de la început până la sfârșit și vă vom da câteva sfaturi pentru a vă ajuta ca procesul să decurgă fără probleme.
Cercetarea ratei: Obțineți aprobarea pentru un împrumut imobiliar
Cunoașteți-vă scorul de credit
Unul dintre cei mai importanți factori în calificarea pentru un împrumut este scorul de credit. Dacă aveți un credit bun, atunci veți fi aprobat și veți avea cele mai favorabile condiții. Cu toate acestea, dacă scorul dvs. de credit este scăzut, vă va fi greu să obțineți aprobarea, iar dacă o veți face, rata dobânzii va fi ridicată.
Vă puteți verifica gratuit scorul de credit pe site-uri precum Credit Karma și Credit Sesame.
Revizuiți raportul dvs. pentru a vedea dacă există loc de îmbunătățire. Dacă aveți carduri de credit deschise, asigurați-vă că plătiți soldurile sub 15% din limita de credit pentru a vă maximiza scorul de credit. Consultați articolul nostru despre cum să vă îmbunătățiți scorul de credit în 30 de zile pentru mai multe informații despre creșterea scorurilor dvs. de credit.
Obțineți o pre-aprobare
Primul lucru, trebuie să obțineți o scrisoare de pre-aprobare înainte de a începe căutarea unei case. Obținerea unei preaprobări pentru un credit ipotecar este un proces destul de simplu și direct.
Trebuie să contactați un creditor. Acest lucru se poate face chiar și complet prin telefon. Un ofițer de credite vă va extrage raportul de credit pentru a se asigura că îndepliniți cerințele lor minime de credit. De asemenea, va trebui să aveți declarații fiscale w2, taloane de salariu și extrase de cont bancar pentru a vă verifica venitul și capacitatea de a vă permite împrumutul.
O scrisoare de precalificare NU este același lucru cu o pre-aprobare. Pre-calificat înseamnă că ați vorbit cu un creditor care a verificat creditul, dar nu a verificat istoricul dvs. de muncă, venitul sau extrasele bancare. Majoritatea proprietarilor de locuințe nu vor accepta o ofertă cu o scrisoare de precalificare.
De obicei, puteți obține o scrisoare de preaprobare în decurs de o oră. Scrisoarea va arăta suma maximă a împrumutului pentru care vă calificați, astfel încât să știți pentru cât de mult sunteți eligibil.
Documente de care aveți nevoie pentru a fi aprobat
- Ultimii doi ani de declarații de impozit
- Conturi de salariu și w2’s
- Ultimul 2-3 luni de extrase de cont bancar
- Dovada plății avansului
Obțineți astăzi o preaprobare pentru un credit ipotecar
Cunoașteți-vă bugetul
Există multe costuri asociate obținerii unui credit ipotecar în afară de plata împrumutului. Există taxele de proprietate, asigurarea ipotecară, asigurarea proprietarilor de locuințe, taxele HOA. Trebuie să vă asigurați că aveți suficiente bani economisiți pentru toate costurile.
Majoritatea creditelor ipotecare includ impozitele pe proprietate, ipoteca și asigurarea proprietarului de locuință în escrow, adăugate la plata lunară.
Raportul dvs. de îndatorare la venit (raportul DTI) va decide valoarea maximă a împrumutului pentru care vă calificați. Raportul datorie/venit la valoarea venitului dvs. lunar în comparație cu obligațiile dvs. lunare de îndatorare, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile auto etc. Majoritatea creditorilor ipotecari vor permite un raport DTI maxim de 41%.
Utilizați calculatorul nostru pentru a vedea câtă casă vă puteți permite
Faceți o listă cu caracteristicile casei pe care le doriți
Este întotdeauna o idee bună să faceți o listă cu caracteristicile cheie pe care le doriți în noua dvs. casă. Discutați cu prietenii și membrii familiei care dețin o casă și întrebați-i ce caracteristici și-ar dori să aibă sau să nu aibă
Numărul de dormitoare, băi, doriți un birou? O cameră media? Planul de podea deschis sau închis. Cel mai probabil nu veți găsi o casă care să aibă tot ce aveți pe listă, așa că ar trebui să vă stabiliți prioritățile, ce caracteristici sunt obligatorii și care sunt preferate. Fiți gata să faceți compromisuri.
Angajați un agent imobiliar
Câțiva cumpărători debutanți fac greșeala de a nu-și angaja un agent imobiliar și de a lucra cu agentul vânzătorului. Aceasta este o mare greșeală. Agentul vânzătorului va fi loial vânzătorilor și va avea grijă în primul rând de interesele acestora. Acesta este motivul pentru care ar trebui să vă angajați propriul agent imobiliar care va lucra pentru dumneavoastră.
Agenții imobiliari primesc un comision frumos atunci când cumpărați o casă. Totuși, trebuie să știi că nu plătești această taxă din buzunarul tău, ea este inclusă în prețul de vânzare al casei, iar vânzătorul se așteaptă să plătească un agent al cumpărătorului.
Nu sări peste inspecția casei
Companii de credite ipotecare nu cer inspecții la domiciliu pentru a încheia o casă. Cu toate acestea, nu ar trebui să săriți niciodată peste inspecția casei. Chiar și în cazul caselor nou-nouțe, ar trebui să obțineți un inspector de casă independent pentru a vă asigura că nu există probleme sau potențiale probleme.
Costul mediu pentru o inspecție de casă este de aproximativ 300-400 de dolari, în funcție de suprafața proprietății. Dacă există probleme, puteți cere vânzătorului să le repare înainte de a încheia contractul sau îl puteți ruga să reducă prețul, astfel încât să le puteți repara pe cont propriu. Omiterea inspecției v-ar putea costa mii de dolari în reparații pe parcurs.
Obțineți tipul potrivit de produs de împrumut
Există multe tipuri diferite de produse de împrumut din care puteți alege. Este important să știți care este cel mai bun pentru dvs. înainte de a începe să căutați o casă.
Împrumuturi FHA – Împrumuturile FHA sunt cel mai popular tip de împrumut imobiliar utilizat de cumpărătorii de locuințe pentru prima dată. Acest lucru se datorează faptului că sunt mai ușor de calificat pentru ele și au un avans scăzut de 3,5%. Împrumuturile pentru locuințe FHA permit rate DTI mai mari, ceea ce face mai ușor să se califice pentru un împrumut pentru locuințe cu venituri mici. Acestea au, de asemenea, cea mai mică cerință de scor de credit dintre toate ipotecile. Aveți nevoie doar de un scor de credit 580 cu un avans de 3,5%.
Prieturi convenționale – Un dezavantaj al împrumuturilor FHA este că acestea se limitează la 275.000 de dolari în zonele cu costuri reduse. Cu toate acestea, împrumuturile convenționale sunt disponibile până la 424.100 dolari în zonele cu costuri reduse. Cu toate acestea, ele necesită un scor de credit mai mare de 620 și un avans de cel puțin 5-10%.
Împrumuturi VA – Unul dintre cele mai mari beneficii de a fi un veteran sunt împrumuturile VA. Împrumuturile VA nu necesită avans și nu necesită asigurare ipotecară, ceea ce vă poate economisi mii de dolari pe an.
Comparați ofertele de împrumut de la mai mulți creditori
Când cumpărați un credit ipotecar, nu ar trebui să mergeți doar cu primul creditor care vă aprobă. Ar trebui să comparați întotdeauna ofertele de împrumut de la cel puțin trei creditori diferiți pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă posibilă.
Ratele vor varia de la un creditor la altul, la fel cum costurile de închidere și alte comisioane variază de la un creditor la altul. Toate companiile de credite ipotecare sunt obligate să ofere o estimare a împrumutului împrumutatului în termen de trei zile. Această estimare a împrumutului va defalca toate costurile asociate cu împrumutul ipotecar.
Puteți folosi, de asemenea, aceste estimări ale împrumutului pentru a vă ajuta să negociați comisioane și mai mici cu creditorii.
Nu solicitați un credit nou
Scorul dvs. de credit este cel mai important factor care există atunci când vine vorba de obținerea unui credit ipotecar. Ar trebui să vă asigurați că nu faceți nimic care să vă scadă scorul de credit sau să ridice semnale de alarmă pentru creditor.
Evitați să aplicați pentru noi linii de credit sau împrumuturi în timp ce vă căutați o casă nouă. Atunci când solicitați un nou credit și deschideți conturi noi, scorul dvs. de credit va scădea inițial și se va reface în câteva luni.
Nu acumulați datorii nici pe cardurile de credit, deoarece acest lucru va scădea și scorul dvs. de credit. Ar trebui să vă străduiți să plătiți soldurile cât mai mult posibil pentru a vă ajuta să vă creșteți scorul.