Obligațiunile de economii pot constitui o investiție excelentă – sau cel puțin așa credeau bunicii dumneavoastră. Dar incertitudinea legată de când sau cum să le încasezi poate fi suficient de confuză și frustrantă pentru a te opri din drum.
Puteți încasa obligațiunile prea devreme? Dar prea târziu? Ce sunt chiar obligațiunile?
Acestea sunt câteva dintre întrebările frecvente cu care se confruntă economiștii atunci când se gândesc dacă o obligațiune de economii este potrivită pentru ei. Iar pentru cei care dețin deja unele dintre aceste obligațiuni, iată ce trebuie să știți înainte de a le răscumpăra.
Vezi mai mult
Ce sunt obligațiunile de economii americane?
Obligațiunile de economii americane sunt, în esență, o datorie deținută de cetățenii americani sau de rezidenții legali care este emisă de guvern pentru finanțare federală. În schimbul banilor lor în avans, deținătorilor de obligațiuni li se promit randamente modeste, dar garantate pe parcurs. Aceste obligațiuni sunt protejate de guvernul SUA, ceea ce înseamnă că nu există practic nicio posibilitate ca cumpărătorul să își piardă investiția.
Această strategie de economisire a apărut în timpul celui de-al Doilea Război Mondial, când guvernul avea nevoie de ajutor pentru a-și finanța eforturile militare. La acea vreme, americanii puteau cumpăra obligațiuni la un preț mai mic decât valoarea nominală, iar obligațiunea ajungea la maturitate în decursul anilor până când valora valoarea sa nominală plus dobânda.
Obligațiunile tind să fie o idee de cadou populară pentru cei cu experiență financiară, deoarece sunt ușor de oferit și cine nu iubește un cadou care continuă să se ofere?
Care sunt diferitele tipuri de obligațiuni de economisire?
Când vine vorba de a decide când ar trebui să încasați o obligațiune, este important să știți ce tip de obligațiune de economisire aveți – o obligațiune seria EE sau seria I.
În timp ce există mai multe asemănări decât diferențe, este util să aruncați o privire alăturată la cele două pentru a obține o înțelegere completă:
| Seria EE | Seria I | |
| Prețul de cumpărare | Valoarea nominală (pentru obligațiunile electronice EE) | Poate fi achiziționate cu rambursarea impozitului IRS la valoarea nominală |
| Câștiguri din dobânzi |
|
|
| Timp de câștig garantat | După 20 de ani | N/A |
| Cumpărare minimă pe an | 25$ | 25$ electronic, 50$ pe hârtie |
| Achiziție maximă pe an | Până la 10.000$ în obligațiuni electronice | Până la 10.000$ în obligațiuni electronice și folosind rambursarea impozitului până la 5$,000 în obligațiuni pe suport de hârtie |
| Metoda de emitere | Electronic prin TreasuryDirect | Electronic prin TreasuryDirect, iar obligațiunile pe suport de hârtie sunt emise prin poștă împreună cu impozitul dvs. rambursare |
| Primele obligațiuni pot fi încasate | După 12 luni | După 12 luni |
| Penalități de răscumpărare timpurie | Până la cinci ani, se pierd dobânzile din ultimele trei luni. | Înainte de cinci ani, se pierde dobânda de la precedentele trei luni. |
| Exonerări fiscale | Exonerate de impozitele de stat și locale, impozitul federal pe venit este amânat până la scadența obligațiunii sau până la încasarea acesteia. | Exceptate de la impozitele de stat și locale, impozitul federal pe venit este amânat până la scadența obligațiunii sau până când aceasta este încasată. |
Când să încasezi o obligațiune de economii?
Acum că am discutat despre ce este o obligațiune de economisire, precum și despre diferențele cheie dintre cele două tipuri, rămâne totuși întrebarea când să încasezi o obligațiune.
Vezi mai mult
În general, deținerea oricărei obligațiuni de economisire peste 30 de ani este, în esență, inutilă, deoarece acesta este momentul în care obligațiunile încetează să mai primească dobândă. Așadar, dacă aceasta este situația dumneavoastră, este timpul să încasați acea obligațiune.
Dacă nu ați ajuns la 30 de ani, dar ați trecut prin vremuri grele, atunci încasarea unei obligațiuni în loc să faceți datorii suplimentare ar putea fi o mișcare financiară inteligentă.
În ceea ce privește obligațiunile de economii din seria EE, ar fi bine să așteptați până la cel puțin 20 de ani. Motivul este că, prin lege, aceste tipuri de obligațiuni trebuie să își dubleze valoarea în 20 de ani. Așadar, indiferent de randamentul pe care îl obțineți în prezent din obligațiunile de economii, dacă așteptați să răscumpărați obligațiunile până când acestea vor avea cel puțin 20 de ani, veți obține un randament mai mare decât dacă le încasați oricând înainte de această dată.
În ceea ce privește obligațiunile din seria I, cel mai bine este să lăsați obligațiunea să ajungă la maturitatea completă la 30 de ani. La fel ca orice alt tip de cont de economii, cu cât îl lăsați mai mult timp, cu atât crește mai mult.
În comparație cu obligațiunile din seria EE, dobânda la obligațiunile din seria I este o combinație de rate fixe și variabile. Această rată variabilă este revizuită semestrial – în mai și noiembrie – și se bazează pe inflație, care este determinată de Indicele prețurilor de consum pentru toți consumatorii din mediul urban (IPC-U).
Dacă aveți o versiune electronică a oricăreia dintre aceste obligațiuni, puteți verifica valoarea sa curentă pe TreasuryDirect, în fila „dețineri curente”, după ce ați făcut un cont. Cu toate acestea, dacă aveți o obligațiune pe suport de hârtie, puteți utiliza calculatorul de economii pentru obligațiuni pe suport de hârtie de la TreasuryDirect.
Bottom line
Cashing in your savings bonds can lead to a nice little cash boost, but is typically best to wait for your bond to reach its maturity so that you can reap the full rewards. Cu toate acestea, dacă ați trecut prin vremuri grele și căutați modalități alternative de a vă stimula fluxul de numerar, încasarea unei obligațiuni de economii poate fi o opțiune bună dacă vă ajută să evitați contractarea de datorii.
Învățați mai multe:
- Cum să investiți în obligațiuni
- 11 cele mai bune investiții
- Obligațiuni vs. CD-uri: Iată cum diferă
Vezi mai mult
.