Ce este credit card churning?

Avantajele cardurilor de credit churning includ:

Avantaje și dezavantaje ale cardului de credit Churning

• Primiți mai multe recompense: Înscrierea pentru mai multe carduri de credit vă permite să acumulați mult mai mult numerar înapoi, mile sau puncte din bonusurile de înscriere decât veți obține cu un singur card de credit.
• Câștigați recompense mai repede: Churning-ul cardurilor de credit vă permite, de asemenea, să câștigați recompense pentru un anumit card mai repede decât ați face-o prin utilizarea zilnică a acelui card. De exemplu, să spunem că un card de credit cu rambursare de numerar oferă 1,5% de rambursare de numerar pentru toate achizițiile și un bonus de 150 de dolari dacă cheltuiți 500 de dolari în primele trei luni. În mod normal, ar trebui să faceți 10.000 de dolari în achiziții zilnice (ceea ce ar putea dura, în mod imaginabil, un an sau mai mult) pentru a câștiga aceiași 150 de dolari pe care i-ați putea câștiga în trei luni cheltuind doar 500 de dolari.
• Libertatea de a nu mai folosi cardurile: În general, emitenții de carduri nu impun o obligație de a utiliza din nou cardul după primirea unui bonus de înscriere sau chiar de a păstra contul deschis după ce ați primit bonusul. Acest lucru înseamnă că, dacă ați aplicat pentru un card care avea un bonus de înregistrare atractiv, dar recompense mediocre pentru cheltuielile de zi cu zi, nu sunteți blocat cu acesta; puteți oricând să treceți din nou la utilizarea altor carduri.

Argumente pro explicate

Argumente contra explicate

• Regulile emitentului de carduri limitează această practică: Mulți emitenți au adoptat politici pentru a descuraja churning-ul prin limitarea numărului de carduri pe care le puteți deschide sau a numărului de bonusuri pe care le puteți primi într-o anumită perioadă. De exemplu, Chase are o regulă neoficială „5/24” care îi împiedică pe consumatori să deschidă mai mult de cinci carduri de credit într-o perioadă de doi ani. American Express permite deținătorilor de carduri să obțină un singur bonus pentru fiecare card de credit. Odată ce ați câștigat un bonus pentru un anumit card, nu veți putea să „dublați”, ca să spunem așa, și să câștigați din nou bonusul pentru același card de credit.
• Vă poate afecta creditul: De fiecare dată când solicitați un card de credit, creditorul face o anchetă în raportul dumneavoastră de credit. Investigațiile reprezintă 10% din scorul dvs. de credit și, în timp ce o singură investigație va reduce de obicei doar scorul dvs. cu cinci puncte, este posibil să vedeți un impact negativ mai semnificativ asupra creditului dvs. dacă aveți mai multe într-o perioadă scurtă de timp. Deschiderea de conturi noi poate, de asemenea, să vă reducă vârsta medie de creditare – un factor care reprezintă 15% din scorul dvs. de credit.
• Șansele de refuz al creditului cresc: Dacă ați deschis sau ați aplicat pentru prea multe carduri de credit în ultimele 12 până la 24 de luni, emitenții de carduri de credit vă pot refuza cererea de card de credit chiar dacă aveți un credit excelent. Acest lucru se datorează faptului că creditorii privesc un număr excesiv de cereri de credit recente ca pe un semn că aveți probleme financiare și că reprezentați un risc de credit.
• Vă poate crește datoria: Fiecare card la care vă înscrieți vă va cere să atingeți un minim de cheltuieli pentru a obține bonusul de bun venit. Dacă luați mai multe carduri de credit, dar nu vă puteți permite să achitați minimele de cheltuieli, ați putea ajunge să aveți mai multe datorii decât puteți rambursa, ceea ce ar putea face inutile orice recompense pe care le-ați fi obținut.
• Taxele anuale pot mânca din bonusuri: Multe carduri de credit cu recompense vin cu taxe anuale – destul de mari în unele cazuri. Uneori, se renunță la taxă pentru primul an, dar după aceea veți fi nevoit să o plătiți. Dacă uitați să anulați un card pe care nu intenționați să îl utilizați, taxa poate diminua valoarea bonusului de înscriere pe care l-ați primit pentru card.

Cum să reușiți să faceți churning cu cardul de credit

Să urmați liniile directoare de mai jos pentru un churning de succes.

Fiți atenți la noile oferte de carduri de credit. Nu presupuneți că oferta pe care o vedeți pe site-ul web al emitentului cardului este cea mai bună pe care o puteți obține în acel moment. Emitenții de carduri își schimbă des ofertele, oferind uneori oferte generoase cu durată limitată pentru a atrage noi clienți sau oferte exclusive pentru a păstra clienții existenți. Atunci când sunteți interesat de un card de credit, verificați site-urile de comparare a cardurilor de credit, analizați corespondența dvs. pentru oferte specifice sau conectați-vă la contul dvs. existent pentru a găsi cele mai bune oferte de carduri de credit.

Inconvenientele cardurilor de credit churning includ:

Evitați să deschideți prea multe carduri într-o perioadă scurtă de timp. Dacă doriți să deschideți câteva carduri noi, așteptați între trei și șase luni între solicitări pentru a minimiza daunele aduse scorului dvs. de credit.

Țineți cont de comisioane. Dacă sunteți îngrijorat de comisioanele anuale, poate doriți să vizați doar cardurile fără comisioane pentru churning sau să anulați cardul înainte de a suporta comisioanele. Dacă intenționați să păstrați un card cu o taxă anuală, evaluați dacă beneficiile fac ca plata acestei taxe să merite. De exemplu, s-ar putea să câștigați un sejur gratuit la hotel în fiecare an cu acest card. Dacă taxa anuală este mai mică decât o noapte la hotel, s-ar putea să merite să păstrați cardul dacă intenționați să vă cazați la un hotel. Cu toate acestea, este posibil ca cardul să nu merite dacă călătoriți foarte rar.

Citiți textul cu litere mici. Citirea termenilor cardului de credit este o necesitate, nu numai pentru a înțelege comisioanele, ci și pentru a vă asigura că îndepliniți cerințele. De exemplu, unii emitenți de carduri de credit vă permit să câștigați un bonus doar în anumite circumstanțe. Termenii cardurilor de credit se pot schimba, așa că citiți întotdeauna termenii și condițiile înainte de a solicita un card de credit.

Faceți plățile la timp. Trimiteți plata lunară a cardului de credit la timp pentru a evita comisioanele de întârziere și daunele asociate pentru creditul dumneavoastră. Dacă o plată întârziată vă afectează scorul de credit, s-ar putea să vă fie greu să fiți aprobat pentru carduri de credit cu recompense în viitor. De asemenea, veți dori să plătiți la timp pentru a evita să pierdeți recompensele.

Plătiți soldul integral în fiecare lună. Plata integrală a soldului extrasului de cont în perioada de grație vă permite să evitați plata dobânzilor la sold. Dacă nu vă puteți permite să achitați soldul integral la sfârșitul fiecărei luni, reconsiderați posibilitatea de a plăti cu cardul de credit churning; este posibil ca taxele de dobândă să depășească beneficiul bonusurilor pe care le obțineți.

Stabiliți obiective pentru recompense. Aveți o idee despre ce doriți să cheltuiți recompensele de credit – o vacanță sau un zbor pentru a vizita familia de sărbători, de exemplu. Faptul că știți cum doriți să vă alocați punctele în avans vă va ajuta să alegeți cele mai bune carduri de credit și vă va împiedica să vă folosiți punctele prematur.

Țineți o evidență a churning-ului cardurilor de credit. Creați un grafic sau o foaie de calcul pentru a ține evidența detaliilor importante pentru fiecare card de credit pe care îl deschideți, inclusiv:

• Emițătorul cardului de credit și cardul de credit specific
• Data la care ați deschis cardul de credit
• Compensația anuală a cardului de credit și data la care taxa va fi percepută dacă se renunță la ea în primul an (dacă nu păstrați contul, închideți contul înainte de această dată)
• Cantitatea bonusului
• Cerința de cheltuieli și data până la care trebuie să o îndepliniți
• Progresul dumneavoastră în vederea îndeplinirii cerinței de cheltuieli
• Dacă bonusul a fost aplicat în contul dumneavoastră
• Dacă ați utilizat bonusul
• Timpul pentru orice rată promoțională a dobânzii

Monitorizați-vă creditul. Unii emitenți de carduri de credit includ un scor de credit gratuit în cadrul extrasului dvs. lunar. Dacă niciunul dintre cardurile dvs. nu are acest beneficiu, utilizați un serviciu gratuit de scorare a creditului, cum ar fi Credit Karma sau Credit Sesame, pentru a vă urmări scorul de credit. Retrageți cardul de credit în cazul în care vă afectează scorul de credit.

Merită să folosiți cardul de credit Churning?

Churning-ul poate fi adecvat dacă:

• Sunteți un deținător de card responsabil: Ar trebui să aveți un istoric de utilizare responsabilă a unui card de credit și să vă plătiți soldul integral și la timp în fiecare lună înainte de a intra în afacerea de churning.
• Aveți un credit stelar: De obicei, aveți nevoie de un credit bun sau excelent pentru a vă califica pentru cele mai premium carduri de credit cu recompense cu cele mai profitabile bonusuri de înscriere.
• Sunteți un mare cheltuitor: Este posibil să trebuiască să cheltuiți sute sau chiar o mie de dolari sau mai mult pe achiziții în decurs de câteva luni pentru a îndeplini cerințele de cheltuieli pentru bonusurile cardurilor de credit. Dacă în mod obișnuit cheltuiți în acest interval, este mai probabil să puteți gestiona datoria care vine odată cu îndeplinirea acestei cerințe de cheltuieli.
• Aveți timpul sau interesul de a susține churning-ul: Churning-ul este cel mai bun pentru entuziaștii cardurilor de recompense care nu se deranjează să țină evidența mai multor carduri și progresul lor în vederea câștigării de bonusuri pentru acestea.

Oricât de interesant ar suna să câștigi bonus după bonus, churning-ul cardurilor de credit este o idee proastă dacă:

• Nu ați avut niciodată un card de credit sau aveți o problemă de cheltuieli: Churning-ul cardurilor de credit nu este pentru cei neinițiați. Este prea ușor pentru deținătorii de carduri neexperimentați sau pentru cei care au nevoia de a cheltui (sau, mai rău, un munte de datorii existente) să intre în mai multe probleme financiare. Odată ce scorul dvs. de credit este deteriorat, poate fi dificil și îndelungat de reparat. Și poate fi la fel de dificil să ieșiți din datorii.
• Aveți un credit slab: Dacă aveți evenimente negative în raportul dvs. de credit, cum ar fi plăți întârziate sau colecții de datorii, îmbunătățiți-vă creditul înainte de a încerca să faceți o tură de carduri de credit. Acest lucru vă va ajuta să evitați să vi se refuze creditul.
• Vă pregătiți pentru un împrumut major: S-ar putea să nu doriți să schimbați cărțile de credit (sau cel puțin să puneți în așteptare temporar) dacă intenționați să luați o ipotecă sau un alt împrumut mare în următorul an sau doi. Numărul de interogări și de conturi nou deschise vă poate afecta scorul de credit și vă poate face mai greu să obțineți aprobarea pentru noi conturi.
• Sunteți econom: Dacă cheltuielile dvs. curente nu sunt suficient de mari pentru a îndeplini cerințele de cheltuieli, churning-ul ar putea să vă îndatoreze și s-ar putea să nu fie pentru dvs.
• Preferați să păstrați lucrurile simple: Cardurile de credit cu recompense obișnuite vă permit să câștigați bani înapoi și alte bonusuri fără churning. Dacă nu doriți să țineți evidența mai multor carduri, luați în considerare deschiderea a doar unul sau două carduri de recompense cu structuri de recompense simple și consistente.

.