Certificatele de depozit (CD-uri) sunt locuri sigure pentru a păstra banii și a câștiga dobândă. Dar ce determină ratele CD-urilor bancare – de ce cresc și scad și de ce unele bănci oferă mai mult decât altele?
Există doi factori principali care afectează ratele CD-urilor bancare. Aceștia sunt:
- Lungimea de timp până la scadența CD-ului
- Mediul actual al ratei dobânzii
Să ne uităm la aceștia, precum și la alți câțiva factori.
Lungimea de timp
Cu cât mai mult timp veți avea banii blocați, cu atât rata va fi mai mare. Verificați, veți descoperi că ratele cresc pe măsură ce crește durata de timp (de exemplu, un CD pe 18 luni va plăti mai mult decât un CD pe șase luni). Acest lucru se datorează faptului că, cu cât vă angajați să vă lăsați banii la depozit pentru o perioadă mai lungă de timp, cu atât mai multă flexibilitate are banca pentru a vă folosi banii. Acestea sunt dispuse să vă plătească o rată mai bună pentru că pot câștiga mai mult cu banii dumneavoastră pe o perioadă mai lungă de timp. Desigur, există excepții surprinzătoare de la această regulă în vremuri nesigure.
Ratele în economie
Ratele actuale ale dobânzii sunt, de asemenea, un factor important. Adică, dacă se întâmplă ca ratele să fie ridicate (sau în creștere), ratele CD-urilor bancare vor fi, de asemenea, ridicate (sau în creștere). Ratele ridicate nu se aplică doar la CD-uri; ele se aplică și la împrumuturile pe care banca le face cu banii dumneavoastră. Acestea vor percepe de la împrumutați o rată mai mare și își pot permite să vă transfere mai mult.
Băncile știu că aveți o mulțime de opțiuni. Dacă ratele, în general, sunt ridicate, cineva va fi dispus să vă plătească o rată decentă la CD-uri pentru că poate câștiga mai mult decât atât investind sau împrumutând banii. Prin urmare, vă puteți aștepta să vedeți că ratele CD-urilor se mișcă mai mult sau mai puțin odată cu alte rate ale dobânzii.
Graficul de mai jos ilustrează discrepanțele dintre ratele CD-urilor în funcție de lungime, din 2009 până în prezent. După cum puteți vedea, diferența rămâne destul de constantă și urmează tendințele generale ale ratelor dobânzilor.
Alți factori ai ratelor CD-urilor
Alți factori pot influența ratele CD-urilor bancare. De exemplu, este posibil să constatați că o bancă încearcă să câștige unele afaceri pe termen scurt, oferind rate ușor mai mari. Ei știu că există oameni care caută ratele CD excelente și speră că, odată ce au un client în ușă, acel client va rămâne (și va aduce active suplimentare).
Un alt factor este profitabilitatea dorită. Este posibil să constatați că uniunile de credit au rate care sunt ușor mai mari decât ratele CD-urilor bancare. Este posibil ca băncile să fie nevoite să împartă profiturile cu investitorii sau să plătească impozite pe acestea. Dar, deoarece cooperativele de credit sunt organizații fără scop lucrativ, acestea își pot permite să ofere puțin mai mult membrilor în detrimentul unor marje mai mari.
Obținerea celor mai bune rate CD bancare
Iată câteva sugestii care ar trebui să vă ajute să obțineți cele mai bune rate CD bancare disponibile: În primul rând, faceți cumpărături. Începeți prin a verifica ziarul, poșta și bannerele de pe instituțiile locale. Verificați DepositAccounts pentru oferte locale. De asemenea, puteți verifica orice uniune de credit cu care aveți o relație. Întrebați despre orice oferte speciale care urmează să apară. Deseori veți găsi o ofertă excelentă.
Utilizați cei doi factori principali menționați mai sus în avantajul dumneavoastră; dacă într-adevăr nu veți avea nevoie de bani pentru o vreme, blocați-i pe un termen mai lung. De asemenea, vedeți ce fac ratele dobânzilor. Dacă credeți că acestea se îndreaptă în sus, ați putea beneficia de utilizarea unui termen mai scurt, deoarece ratele CD-urilor bancare vor fi mai atractive în viitor. Bineînțeles, este foarte greu de prezis ratele dobânzilor și piețele, așa că nu vă dați de ceasul morții încercând să vă sincronizați exact la momentul potrivit.
Dacă aveți libertatea de a investi pe o perioadă mai mare de cinci ani, un CD nu este probabil cea mai bună opțiune. Veți găsi rate ale dobânzii mult mai mari la investițiile pe termen mai lung.
În cele din urmă, cumpărați în vrac. Dacă doriți să obțineți cele mai bune rate, uneori trebuie să îndepliniți anumite minime. Dacă aveți activele repartizate la diverse instituții, este posibil să pierdeți ratele „clienților privilegiați”. Aflați dacă există vreun avantaj dacă vă consolidați activele la o anumită instituție.
.