In un mondo sempre più digitalizzato, sarebbe insolito per le aziende non accettare carte di credito come forma di pagamento. Le statistiche suggeriscono che le carte di credito sono diventate il metodo di pagamento più popolare. Recentemente, nel 2017, le transazioni con carta di credito hanno totalizzato il 62,3% dei pagamenti dei consumatori negli Stati Uniti, rispetto al solo 15,5% dei contanti.
Consentire ai clienti di utilizzare le carte di credito come metodo di pagamento non è privo di costi per l’azienda stessa. Ci sono commissioni di elaborazione che le imprese devono pagare per ogni acquisto fatto con carta di credito e queste commissioni possono variare. Esamineremo le spese medie di elaborazione della carta di credito che le aziende devono affrontare e cosa è incluso in questi costi.
Tasse di elaborazione della carta di credito spiegate
In poche parole, le spese di elaborazione della carta di credito sono le spese associate con una transazione con carta di credito. Questi costi sono assorbiti dagli imprenditori per accettare le carte come forma di pagamento. A seconda del processore di pagamento che un’azienda sceglie, le spese di elaborazione possono variare ovunque tra l’1,7% e il 3,5% per ogni transazione con carta.
Queste spese possono includere qualsiasi forfait, costo della transazione e spese accessorie.
1. Tasse forfettarie
Generalmente, questi sono importi fissi mensili attribuiti all’utilizzo di un particolare fornitore di servizi di carta di credito. Pensate a questo come il costo di utilizzo dei loro servizi che può anche includere l’uso del loro gateway di pagamento.
2. Costi di transazione
Come suggerisce il nome, questa tassa riguarda il costo individuale per transazione con carta di credito. La tassa di transazione può essere composta da spese più piccole e tipicamente includono la tassa di valutazione, il tasso di interscambio e il supplemento del fornitore di pagamento.
3. Tasse accidentali
Le tasse accidentali sono tasse simili a penalità che possono essere addebitate alle aziende in caso di un evento insolito come fondi insufficienti o rimborsi.
Tassi di interscambio e pagamenti con carta
I tassi di interscambio sono spesso inclusi nelle commissioni di transazione e rappresentano l’importo più sostanziale del costo di elaborazione completo che un business dovrà pagare per ogni transazione con carta di credito. Questa spesa non è fissa e dipende da una serie di fattori diversi.
1. La rete utilizzata
I tassi di interscambio sono diversi per le principali compagnie di carte di credito, tra cui Visa, Mastercard e American Express. Questo può avere un effetto profondo sul costo complessivo della transazione a seconda di quale tasso di interscambio viene utilizzato e da quale società di carte di credito.
2. Tipo di carta di credito utilizzata
Il lettore di carte di un business sarà in grado di elaborare transazioni con carta di credito e di debito, ma i tassi di transazione saranno diversi tra i due. Lo stesso si può dire per i tipi di carta di credito, dato che le carte di credito personali (normali) e aziendali hanno tariffe diverse.
3. Come viene elaborata la transazione
A seconda del lettore di carte che un’azienda usa, questo dispositivo permetterà al cliente di strisciare, toccare o inserire la carta. Se i pagamenti con carta di credito vengono effettuati online o utilizzando dispositivi mobili, i tassi possono anche differire.
4. Merchant Category Code
Il Merchant Category Code, o MCC, è il modo in cui le società di carte di credito classificano da quale settore provengono le transazioni. Questo è importante perché i tassi dipendono dall’industria specificata e sono diversi da un settore all’altro. L’MCC è tipicamente identificato da numeri a quattro cifre che permettono alla società della carta di credito di sapere quale tipo di carta è stata usata per ogni transazione.
Tasse medie di elaborazione delle carte di credito per i commercianti
Le tasse di elaborazione delle carte di credito variano tra le diverse società di carte di credito. Questa discrepanza può avere un grande impatto sulle piccole imprese in quanto ciò può ridurre i loro margini di profitto. Pertanto, i commercianti dovrebbero procedere con cautela quando pensano a quali compagnie di carte di credito la loro attività accetterà.
I commercianti dovrebbero aspettarsi di pagare tra l’1,5% e il 3% in media le commissioni di elaborazione delle carte di credito per le carte strisciate. Per le transazioni che richiedono che il cliente inserisca la sua carta di credito nel lettore e inserisca il suo numero PIN, questa tassa di elaborazione sale a circa il 3,5%.
Per dare ai commercianti un’idea di quanto le maggiori compagnie di carte di credito addebitano in media le spese di elaborazione, ecco le stime.
1. American Express- 2,5 – 3,5%
2. Mastercard- 1,55 – 2,6%
3. Discover- 1,56 – 2,3%
4. Visa- 1,43 – 2,4%
Consigli utili per ridurre le spese di transazione
Le spese di elaborazione delle carte di credito possono spesso impedire ai commercianti di massimizzare le loro entrate. Mentre accettare pagamenti con carta è diventato un modo essenziale per condurre gli affari, ci sono alcuni modi utili per ridurre le spese di transazione.
1. Accetta le carte di credito di persona
Se possibile, cerca di accettare i pagamenti con carta di credito di persona perché sono meno suscettibili di frode. I pagamenti online o qualsiasi altro pagamento con carta di credito che viene effettuato senza la presenza di una persona, hanno maggiori probabilità di produrre acquisti fraudolenti. Questi acquisti rischiosi vengono spesso con commissioni di interscambio più alte che possono significativamente aumentare le spese di elaborazione di un commerciante.
2. Ridurre al minimo i chargeback
I chargeback sono qualsiasi tipo di transazioni che hanno avuto luogo ma sono state ritirate a causa di rimborsi o di una controversia di addebito da parte di un cliente. Un accumulo di chargeback può avere conseguenze negative per i commercianti perché le banche possono vedere queste transazioni come discutibili. Di conseguenza, le banche possono finire per aumentare le commissioni di elaborazione.
Un modo per i commercianti di diminuire il numero di chargeback è quello di emettere un modulo di autorizzazione della carta di credito. Questo modulo è firmato dall’acquirente e dà al commerciante il diritto di addebitare la carta di credito del cliente su base continuativa.
3. Applicare un importo minimo per le vendite con carta di credito
I commercianti che si occupano di acquisti di piccoli importi in dollari, come le stazioni di servizio o i minimarket, spesso istituiscono un importo minimo per gli utenti della carta di credito. Questo per aiutare a mitigare gli effetti delle commissioni di elaborazione per le transazioni individuali. Tuttavia, i commercianti devono essere consapevoli se una tale politica è applicabile nello stato in cui vivono.