I certificati di deposito (CD) sono posti sicuri per tenere i soldi e guadagnare interessi. Ma cosa guida i tassi dei CD bancari – perché vanno su e giù, e perché alcune banche offrono più di altre?
Ci sono due fattori principali che influenzano i tassi dei CD bancari. Essi sono:
- La durata del tempo fino alla scadenza del CD
- L’attuale ambiente dei tassi di interesse
Guardiamo questi, così come alcuni altri fattori.
Durata
Più a lungo avrai i tuoi soldi vincolati, più alto sarà il tuo tasso. Controlla in giro, troverai che i tassi aumentano all’aumentare della durata (per esempio, un CD di 18 mesi pagherà di più di un CD di sei mesi). Questo perché più a lungo ti impegni a lasciare i tuoi soldi in deposito, più flessibilità ha la banca nell’usare i tuoi soldi. Sono disposti a pagarvi un tasso migliore perché possono guadagnare di più con i vostri soldi in un periodo di tempo più lungo. Naturalmente, ci sono sorprendenti eccezioni a questa regola in tempi incerti.
I tassi nell’economia
I tassi di interesse attuali sono anche un fattore importante. Cioè, se i tassi sono alti (o in aumento), anche i tassi dei CD bancari saranno alti (o in aumento). I tassi alti non si applicano solo ai CD; si applicano anche ai prestiti che la banca sta facendo con i vostri soldi. Faranno pagare ai mutuatari un tasso più alto, e possono permettersi di passarne di più a voi.
Le banche sanno che avete molte scelte. Se i tassi, in generale, sono alti, qualcuno sarà disposto a pagarvi un tasso decente sui CD perché possono guadagnare di più investendo o prestando il denaro. Di conseguenza, ci si può aspettare di vedere i tassi dei CD muoversi più o meno con gli altri tassi di interesse.
Il grafico qui sotto illustra le discrepanze nei tassi dei CD a seconda della lunghezza, dal 2009 ad oggi. Come potete vedere, lo spread rimane abbastanza costante e segue le tendenze generali dei tassi di interesse.
Altri fattori dei tassi CD
Altri fattori possono influenzare i tassi dei CD bancari. Per esempio, si può scoprire che una banca sta cercando di vincere alcuni affari a breve termine offrendo tassi leggermente più alti. Sanno che ci sono persone là fuori che cercano grandi tassi di CD, e sperano che una volta che hanno un cliente nella porta, quel cliente rimarrà (e porterà altri beni).
Un altro fattore è la redditività desiderata. Potreste scoprire che le cooperative di credito hanno tassi che sono leggermente più alti dei tassi dei CD delle banche. Le banche potrebbero dover condividere i loro profitti con gli investitori o pagare le tasse su di essi. Ma, poiché le cooperative di credito sono non-profit, possono permettersi di offrire un po ‘di più ai membri a scapito dei margini più elevati.
Ottenere i migliori tassi di CD bancario
Qui ci sono alcuni suggerimenti che dovrebbero aiutarvi a ottenere i migliori tassi di CD bancario disponibili: Per prima cosa, guardatevi intorno. Comincia controllando il tuo giornale, la posta, e i banner sulle istituzioni locali. Controlla DepositAccounts per le offerte locali. Puoi anche controllare tutte le cooperative di credito con cui hai un rapporto. Chiedi di eventuali offerte speciali in arrivo. Spesso troverai un ottimo affare.
Utilizza i due fattori principali menzionati sopra a tuo vantaggio; se davvero non avrai bisogno dei soldi per un po’, bloccali per un periodo più lungo. Inoltre, guarda cosa stanno facendo i tassi di interesse. Se pensate che stiano salendo, potreste beneficiare di un termine più breve perché i tassi dei CD bancari saranno più attraenti in futuro. Naturalmente, è molto difficile prevedere i tassi di interesse e i mercati, quindi non buttarti giù cercando di cronometrare il momento giusto.
Se hai la libertà di investire per più di cinque anni, un CD non è probabilmente la tua migliore opzione. Troverai tassi di interesse molto più alti su investimenti a lungo termine.
Infine, compra all’ingrosso. Se vuoi ottenere i migliori tassi, a volte devi soddisfare certi minimi. Se avete i vostri beni sparsi in vari istituti, potreste perdere i tassi di “cliente preferito”. Scoprite se c’è qualche vantaggio nel consolidare il vostro patrimonio presso un determinato istituto.